Personlig borgen för företagslån

Personlig borgen, inom företagslån, innebär att en privatperson åtar sig det juridiska ansvaret att betala hela lånebeloppet om företaget exempelvis får betalningssvårigheter. En risk som ofta missuppfattas vara mindre än den egentligen är.   

Här förklaras när personlig borgen krävs, vad det innebär samt den risk som borgensmannen tar. 

Krav på säkerhet eller personlig borgen

När du ansöker om ett företagslån kommer banken eller kreditföretaget att kräva en säkerhet för företagslånet. Säkerheten kan utgöras av egendom eller via personlig borgen. Detsamma gäller för företagskrediter, och det är endast i undantagsfall som lån eller krediter kan beviljas helt utan säkerhet.

Säkerhet i egendom

Säkerhet i egendom kan exempelvis vara pantsättning av maskiner eller byggnader av högre värde. Lånet fungerar därmed på ett liknande sätt som ett bolån när privatpersoner önskar köpa bostad. Skulle företaget inte följa lånevillkoren har banken juridisk rätt att beslagta pantsatt egendom, sälja dessa och på detta sätt lösa lånet. De allra flesta företagslån som inte kräver personlig borgen har krav på säkerhet i egendom.

Säkerhet via personlig borgen

Ett alternativ, eller komplement, till säkerhet i egendom är personlig borgen. I detta fall går en person, eller flera personer, in som borgensman för lånet. I korthet innebär det att banken kan kräva dessa personer på skulden, vilket exempelvis kan ske om företaget får betalningssvårigheter.

I praktiken innebär det att en privatperson som gått i borgen för ett företagslån kan bli betalningsskyldig på hela kvarvarande lånebeloppet. 

Exempel – Personligt ansvarig 

Ett exempel på hur resultatet kan bli vid en konkurs beskrivs i en artikel på Aftonbladet om frisören Anna-Cecilia. När hon startade sitt företag tecknades ett företagslån på 1,3 miljoner med personlig borgen. När företaget gick i konkurs var beloppet nere på cirka 600 000 kronor vilket hon blev personligt ansvarig för att betala. 

Varför banken har rätt att kräva borgenären på pengar, vad som sker vid flera borgenärer och hur skulden påverkar ekonomin inom ett äktenskap förklaras under kommande rubriker. 

Företagslån med proprieborgen

Banker tillämpar alltid proprieborgen. Det innebär att banken kan vända sig till borgensmannen och kräva tillbaka utlånat belopp när som helst. Detta sker däremot i regel när de antar att risken för att låntagaren inte kommer kunna betala är mycket hög, exempelvis vid konkurs. Med proprieborgen finns däremot inget krav på att företaget måste ha gått i konkurs för att banken ska få vända kravet mot borgenären.

Solidariskt vid flera borgensmän

Finns det flera borgensmän för företagslånet är dessa i regel solidariskt ansvariga. Det innebär att banken kan kräva hela lånebeloppet från valfri borgensman, eller dela upp kravet på ett par av dem. Alla har samma solidariska juridiska ansvar att återbetala hela lånebeloppet om banken kräver detta. 

Det vanligaste är att solidariska borgensmän har regressrätt mot varandra. Det innebär att om banken kräver in hela lånebeloppet av en borgensman kan den personen i sin tur kräva pengar av övriga borgensmän i efterhand. Det är däremot en process som personen måste driva själv och som inte påverkar det juridiska ansvaret mot banken. 

Missuppfattning – ”Vi har delat ansvar”

En vanlig missuppfattning är att borgensåtagandet fördelas mellan samtliga som går i personlig borgen. Med ett företagslån på 4 000 000 kronor, och fyra personer med som går i personlig borgen är missuppfattningen att varje person är ansvarig för en miljon var. Detta gäller enbart om banken har skapat fyra olika avtal och det framgår att personerna har ett borgensåtagande för detta belopp var, något som är mycket ovanligt. Alla är alltså ansvarig för 4 000 000 kronor. 

Missuppfattning – ”Vi äger olika mycket”

En liknande missuppfattning är att procentuellt ägandeskap påverkar ansvarsdelen. Detta exempelvis om tre ägare av ett företag tecknar ett lån på 4 000 000 kronor och de äger 10%, 20% respektive 70% av bolaget. Ägandeskapet spelar ingen roll vilket alltså innebär att alla är personligt ansvariga, och kan bli återbetalningsskyldiga, på 4 000 000 kronor. 

Tänk på!
Går du i personlig borgen för ett företagslån ska du kunna klara av att återbetala hela lånebeloppet som privatperson. Banken kan kräva det oavsett om företaget försatts i konkurs eller inte. 

Så påverkar personlig borgen om du är gift

Inom ett äktenskap gäller generellt att all egendom ägs gemensamt av makarna. Det innebär att denna egendom kan konfiskeras av Kronofogden vid en eventuell utmätning. En utmätning som kan ske om borgensmannen inte klarar av att betala skulden när banken vänder återbetalningskravet mot den personen. 

Utmätning av lös egendom

I Utsökningsbalken (UB 4 kap 17 § ) anges att utmätning får ske av all egendom som tillhör låntagaren (gäldenären) eller om personen bör anses vara ägare. Om banken vänder betalningskravet mot en borgenär klassas den som låntagare varpå denna lag gäller. 

Första steget brukar vara löneutmätning vilket regleras av kap 7 i Utsökningsbalken. Löneutmätning får enbart ske på den skuldsatta personen. Det kan alltså inte direkt påverka den andra personen inom äktenskapet. Kronofogden får inte heller ta pengar från konton där make/maka står som ensam kontohavare.  Indirekt blir det däremot en påverkan på hela familjen då personen med skulder får kraftigt lägre inkomst under tiden för utmätning. 

Vid behov kan sedan utmätning ske av lös egendom, vilket exempelvis är bilar och allt som kan hittas inne i bostaden, tillhörande förråd och liknande.

Utmätning av bostad

Om lånet ändå inte kan regleras kan Kronofogden ta fast egendom, dvs. bostaden. Detta däremot enbart om annan utmätning inte resulterat i att skulden har kunnat regleras. Det krävs även att borgenären står som ägare av bostaden. Ägs bostaden av den make/maka som inte omfattas av skulden kan inte krav uppstå på försäljning. 

Ägs bostaden tillsammans kan halva beloppet av bostadsförsäljningen gå till utmätningen och halva den make/maka som inte har denna skuld.  

Missuppfattning – ”Äktenskapsförord skyddar oss”

Äktenskapsförord kan användas för att ange vilken egendom som ska klassas som ”enskild egendom” och därmed inte delas upp lika mellan makarna vid en eventuell skilsmässa. Fördelningen kring ägande av egendom gäller däremot inte vid en utmätning. Att skapa äktenskapsförord för att skydda en eventuell partner från utmätning, efter exempelvis obetalda skulder, är alltså inte möjligt. 

En viss fördel kan det däremot finnas i att upprätta äktenskapsförord. Detta för att förtydliga ägarförhållandet gällande att viss egendom enbart ägs av ena parten inom äktenskapet. Ett ägarförhållande som i så fall även behöver bevisas med ytterligare dokument som exempelvis köpekontrakt, transaktioner från eget konto och liknande. 

Missuppfattning –”Äganderätten gäller alltid”

Med ”Dold samäganderätt” menas att egendom i vissa fall kan utmätas trots att make/maka står som ägare, exempelvis av bostad eller bil. Samäganderätt uppstår i en situation där personen som är skuldsatt bidragit ekonomiskt till köpet utan att stå som ägare. Det gör att detta alternativ till ägandeskap inte ska kunna utnyttjas för att hålla borta egendom från utmätning inom ett äktenskap. 

Slutsats – Att gå i personlig borgen för ett företagslån är inte bara en risk för den egna ekonomin. Det är även en risk för familjens gemensamma ekonomi.