Det går att få ett företagslån trots betalningsanmärkning, men utbudet av alternativ är begränsat och villkoren inkluderar oftast högre räntor och sämre villkor. Det viktigaste är att det inte finns något skuldsaldo hos kronofogdemyndigheten. Långivaren gör en bedömning av din återbetalningsförmåga och tar hänsyn till typen av anmärkning samt omfattningen för dig eller ditt företag.
Nedan kan du läsa om hur företag kan öka chanserna att bli beviljat ett företagslån, oavsett om anmärkningarna gäller företaget, ägaren eller båda.
Vad är en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning är en notering som visar att en person eller ett företag inte har betalat sina skulder i tid. Den uppstår vanligtvis efter att en skuld förblivit obetald trots påminnelser och kan ha gått vidare till inkasso eller Kronofogden. En betalningsanmärkning fungerar som ett varningstecken för långivare, hyresvärdar och andra som vill bedöma kreditvärdigheten hos en låntagare.
För företag och privatpersoner innebär en betalningsanmärkning svårigheter att få nya lån, krediter, eller teckna avtal, eftersom den signalerar en ökad risk för obetalda skulder. Anmärkningen ligger kvar i kreditupplysningsregister i tre år för privatpersoner och fem år för företag, även om skulden betalas tillbaka, och kan påverka ekonomiska möjligheter under den perioden.
Så kan företag låna trots betalningsanmärkning
Företag kan låna pengar trots betalningsanmärkningar genom olika vägar, men alternativen beror på om det är företaget (t.ex. aktiebolaget), ägaren eller båda som har anmärkningar. Under kommande rubriker förklaras hur företag kan teckna företagslån trots betalningsanmärkning – beroende på ekonomisk situation.
Har du Enskild firma eller Handelsbolag? Läs vid rubriken ”Så påverkar betalningsanmärkning olika företagsformer” längst ner. (Denna artikel har fokus på aktiebolag)
Möjliga lånealternativ om företaget har betalningsanmärkning
Om företaget, men inte ägaren, har betalningsanmärkningar finns två möjliga alternativ, vilka förklaras nedan. Sammanfattningsvis är det oftast mest fördelaktigt att ägaren lånar ut eget kapital till företaget.
Orsaken till detta är att de flesta långivare ger avslag på ansökningar om företagslån när ett företag har betalningsanmärkning, eftersom de då anser att risken blir för stor. De två alternativen är:
1. Långivare som erbjuder företagslån trots betalningsanmärkning
Det första alternativet är att skicka in en ansökan till kreditgivare som är mer benägna att låna ut pengar till företag med betalningsanmärkning. Men då kan man också förvänta sig att villkoren blir:
- Lågt belopp – Med större risk kommer kreditgivaren endast att bevilja lägre belopp.
- Högre ränta – För att kompensera den högre risken kommer hög ränta att erbjudas.
- Personlig borgen – Dessa företagslån kräver i stort sett alltid personlig borgen
2. Teckna privatlån och låna ut privat
Det andra alternativet är att ägaren tecknar ett privatlån och lånar ut pengarna till det egna aktiebolaget. Orsaken till att det är ett alternativ beror på att den juridiska risken är densamma som vid ett företagslån med personlig borgen. Med denna alternativ kan följande fördelar uppnås:
- Lägre ränta – Förutsatt att privatpersonen inte har betalningsanmärkning kommer räntan bli betydligt lägre än om företaget hade ansökt om ett företagslån.
- Flexibla villkor – Skapa flexibla villkor i lånevillkoren mellan dig som privatperson och aktiebolaget. Du får ta ut en marknadsmässig ränta vilket gör att företaget indirekt betalar ditt privata lån.
- Skattemässigt fördelaktigt – Räntebetalningar till en privatperson beskattas lägre än inkomst av tjänst. Det är alltså skattemässigt fördelaktigt att låna ut privata medel mot ränta.
Möjligheter till lån om företagsägaren har betalningsanmärkning
För att lättare få företagslånet beviljat, och få bättre villkor, kan en lösning vara att ha flera borgensmän. Då dessa är solidariskt betalningsansvariga kan banken rikta återbetalningskravet mot valfri part. Därmed ökas säkerheten varpå lånet lättare kan beviljas.
Vid företagslån med personlig borgen tas kreditupplysning på både företaget och borgensmännen, oftast inklusive ägaren. Om ägaren har betalningsanmärkningar kan detta påverka lånemöjligheterna negativt, men det är möjligt för andra att gå i borgen, till exempel:
- Styrelsemedlem
- VD
- Delägare
Att inkludera flera borgensmän kan göra att företaget får bättre villkor och ökar chansen för lånebeviljande. Skulle en situation uppstå där en borgensman får betala hela lånesumman kan däremot regressrätten utnyttjas. Det innebär att den personen kan kräva tillbaka pengar från övriga borgensmän i efterhand.
Möjligheter till lån om ägare och aktiebolag har betalningsanmärkning
Den svåraste situationen är om både ägare och företaget har betalningsanmärkning. Ett fåtal kreditgivare kan däremot bevilja företagslån, trots att ägare och bolaget har en betalningsanmärkning. Chansen är däremot betydligt mindre och villkoren kommer bli avsevärt sämre, speciellt för mindre bolag. För bättre villkor och förutsättningar finns följande tips.
Öka chansen med fler borgensmän
Med flera borgensmän kan företaget erbjuda större säkerhet mot banken. En säkerhet som gör att högre belopp och bättre villkor kan beviljas. Se mer vid rubriken ”Lättare med fler borgensmän”.
Omförhandla när anmärkningen löpt ut
Kontrollera när betalningsanmärkningen löper ut, både på företaget och företagaren. På privatpersoner finns dessa kvar i tre år och för företag i fem år. När de inte längre är aktiva kan bättre villkor förhandlas. Eventuella anmärkningar kontrolleras exempelvis via:
- MinUpplysning – Tjänst hos UC där privatpersoner kan ta kreditupplysning på sig själv.
- Banker och kreditbolag – Beställ kreditupplysning på företag, antingen vid enstaka tillfällen eller via månadsabonnemang. Två exempel är SEB och Syna.
Se över orsaken
En betalningsanmärkning kan vara ett resultat av ett mindre misstag i administration av fakturor och betalningar. I de flesta fall får däremot företag anmärkning på grund av betalningssvårigheter och svag ekonomi. Att i detta fall teckna ett företagslån kan innebära ytterligare skuldbörda. Det är med andra ord viktigt att se på orsaken till varför anmärkningarna uppstått. Är det ekonomiska problem bör en diskussion föras med banken för en långsiktig lösning.
Ca 40 % chans att få företagslån med anmärkning
En stor undersökning, av låneförmedlaren Krea, visar att cirka 40% av företag som ansöker om företagslån via Krea får ansökan beviljad trots betalningsanmärkning. Undersökningen omfattade totalt 6980 ansökningar och visade att det dessutom var stor skillnad mellan olika långivare.
En del långivare nekade konsekvent lån medan beviljandegraden hos de ”bästa” långivarna var mellan 22 % och 34 %. De som hade högst beviljandegrad var:
Ökad chans vid bred jämförelse
Undersökningen visade även tydligt vikten av att jämföra företagslån från ett flertal olika långivare. Detta utifrån att långivarna gör individuella bedömningar av företagets ekonomiska situation. Genom att skicka in ansökan till flera olika kreditgivare ökar därmed chansen att någon beviljar önskat belopp. Det sker enkelt via låneförmedlare som samarbetar med ca 30 banker och kreditgivare. En ansökan ger därmed upp till 30 svar. Exempel på låneförmedlare är:
Företagets ekonomi avgörande
De banker och långivare som accepterar betalningsanmärkningar gör en helhetsbedömning av företagets ekonomi för att avgöra om lånebeloppet kan beviljas. I samtliga fall är anmärkningen en negativ faktor men det kan variera beroende på hur länge sedan företaget fick den, belopp, orsaken samt om den uppstod av ett så kallat A-mål eller E-mål.
A-mål står för ”Allmänna mål” och är skulder till offentlig sektor. Dessa väger alltid tyngst och kan exempelvis vara skatteskulder och landstingsskulder.
E-mål står för ”Enskilda mål” och är skulder till privata företag. Även om det är negativt så väger dessa inte lika negativt vid en kreditbedömning.
Så påverkar betalningsanmärkning olika företagsformer
Hur en betalningsanmärkning påverkar ett företags möjlighet att teckna företagslån beror även på företagsform. Nedan beskrivs skillnaderna mellan de tre vanligaste företagsformerna i Sverige och hur de påverkas.
Enskild firma
Enskild firma är ingen egen juridisk person. Det innebär att personen som driver näringsverksamheten samt den enskilda firman juridiskt är samma person. När en enskild firma söker ett företagslån kommer därmed långivaren att ta en kreditupplysning på privatpersonen.
Det spelar därmed ingen roll om personen får anmärkning som privatperson eller via näringsverksamheten – det kommer oavsett påverka möjligheten att få lån lika negativt.
Handelsbolag
Till skillnad mot Enskild firma är Handelsbolag en egen juridisk person. Men de två, eller flera, bolagsmännen har alltid personligt och solidariskt ansvar för ekonomin inom Handelsbolaget.
I praktiken innebär detta samma sak som vid enskild firma. Vid ansökan om företagslån kommer kreditupplysning ske på personerna som driver verksamheten. Detta ligger sedan till grund för om lånet kan beviljas eller inte.
Aktiebolag
Aktiebolag är en juridisk person utan bindande juridiskt ansvar från dess ägare. Om ett aktiebolag får en betalningsanmärkning påverkar därmed detta inte ägarens egen ekonomiska situation. Detsamma gäller åt andra hållet. Om ägaren får anmärkning påverkar detta inte företagets ekonomiska situation och möjlighet att få lån. Det är därmed den stora skillnaden mot Enskild firma eller Handelsbolag.
Frågor och svar
Qred, Froda och OP Företagslån kan bevilja ansökan om företagslån trots betalningsanmärkning. De gör en helhetsbedömning av företagets ekonomi.
En anmärkning är aktiv i fem år för företag.
Nej, en del kreditgivare använder exempelvis Creditsafe.
Ja, det är möjligt. Vid utlåning till eget aktiebolag får en marknadsmässig ränta tas ut.
Källor
¹ Krea. (2022). Data från Krea, baserad på 6 980 låneansökningar, 2022. Hämtad från https://krea.se/foretagslan/med-betalningsanmarkning/.
