Billån

Vad är ett billån?

Ett billån är helt enkelt ett lån du tar hos en bank eller långivare för att finansiera ett bilköp. Du kan dock välja att låna med eller utan bilen som säkerhet, och det finns fördelar och nackdelar med båda alternativen. Här nedanför går vi igenom hur det fungerar i respektive fall och vad som kan vara bra för dig att tänka på.

Billån med säkerhet

Tar du ett billån med bilen som säkerhet fungerar bilen som ett slags garanti för att lånet kommer att betalas tillbaka, precis som en bostad är säkerheten för ett bolån. Enligt lag får du finansiera högst 80 procent av köpet med ett billån om du har bilen som säkerhet. Resterande del måste du betala i kontantinsats.

Den största fördelen med att låna med säkerhet är att räntan ofta är något lägre, eftersom långivaren tar en lägre risk. Skulle du inte kunna betala tillbaka billånet kan banken nämligen sälja bilen för att betala av lånet. För att få ett billån med säkerhet krävs det i regel att du köper bilen från en auktoriserad bilhandlare. Många gånger kan du faktiskt ansöka om lånet direkt via bilhandlaren så att lånet betalas ut direkt till dem.

Fördelar

• Du får ofta låna med lägre ränta.
• Du kan ansöka om lån direkt hos bilhandlaren.
• Det finns ofta möjlighet att byta in sin gamla bil och använda värdet som kontantinsats.

Nackdelar

• Du måste lägga en kontantinsats på minst 20 procent.
• Bilen måste i regel vara helförsäkrad under hela löptiden
• Du måste köpa bilen hos en auktoriserad bilhandlare.

Billån utan säkerhet

Ett billån utan säkerhet är i praktiken exakt samma sak som ett privatlån (även kallat blancolån). Lånesumman och återbetalningstiden är ofta flexiblare än när man lånar med säkerhet, men däremot är räntan ofta högre eftersom långivaren tar en större risk.

Info! Egentligen kan ett billån utan säkerhet användas på två sätt: för att finansiera hela bilköpet, eller för att finansiera kontantinsatsen om du tar ett billån med säkerhet.

När du tar billån utan säkerhet kan du välja mer fritt var du vill köpa bilen. Det behöver alltså inte vara hos en bilhandlare, utan kan även vara av en privatperson.

Fördelar

• Du kan köpa bilen av vem du vill.
• Det finns möjlighet att låna upp till bilens värde.

Nackdelar

• Högre ränta än på billån med säkerhet.
• Du kan inte ansöka om lånet hos bilhandlaren.

Ska jag låna hos bank eller bilfirma?

Det går att ta billån både hos en bank och via en bilfirma. Vilken lösning som är bäst för dig beror på vad du föredrar och tycker känns enklast.

• Låna av bank. Tar du lån från banken kan du själv jämföra räntor och villkor för att avgöra vilken bank du vill låna av. Du kan också välja om du vill ta ett billån med bilen som säkerhet eller om du hellre tecknar ett privatlån.
• Låna via bilfirma. Om du köper bil hos en bilhandlare har de ofta samarbeten med några långivare, som kan hjälpa dig finansiera hela eller delar av kostnaden. Det kan vara ett smidigt sätt att genomföra bilköpet, eftersom du inte behöver agera mellanhand mellan långivaren och bilfirman. Å andra sidan är du mer begränsad i ditt val av långivare. Du måste välja en långivare som bilfirman samarbetar med, trots att du kanske hade kunnat få bättre ränta och villkor någon annanstans.

Vilka är kraven för att få billån?

• Du är minst 18 år. Som med de flesta lån behöver du vara över 18 år för att få ta ett billån. Vissa långivare har högre minimigränser än så på sina billån, till exempel 20 år.
• Du är folkbokförd i Sverige. Du behöver vara skriven i Sverige sedan en eller ett par år tillbaka för att få ta ett billån hos en svensk bank eller långivare.
• Du ska köpa bilen hos en auktoriserad bilhandlare. Ska du låna med bilen som säkerhet behöver du köpa bilen i fråga hos en auktoriserad bilhandlare.
• Du har tillräckligt god kreditvärdighet och ekonomi. Du behöver ha en stabil inkomst för att få ta ett billån. En del långivare har ett inkomstkrav som du måste uppnå för att få låna, andra kräver att du har fast inkomst från antingen arbete eller pension. Oftast krävs det också att du är fri från betalningsanmärkningar.
• Du måste låna en viss summa. Bankerna har i regel en viss minimisumma som du minst måste låna när du tar ett billån. Vilken summa det handlar om varierar stort mellan långivare, och kan sträcka sig mellan 40 000 och 100 000 kronor.

Exakt vilka krav som gäller för billån kan alltså skilja sig något mellan olika långivare, och beroende på om du lånar med bilen som säkerhet eller ej. Kraven vi listar här ovanför är dock grundläggande och gäller hos de allra flesta.

Kan man få billån trots betalningsanmärkningar?

Ja, man kan få billån trots betalningsanmärkningar, men det kommer bli svårare att få sin ansökan beviljad. När du ansöker om lån tar banken eller långivaren alltid en kreditupplysning på dig för att kunna bedöma dina ekonomiska förutsättningar. Om det finns betalningsanmärkningar i ditt kreditregister kan det ur långivarens perspektiv vara ett tecken på att du inte har kunnat betala tidigare skulder, vilket ökar risken för att du inte kommer kunna betala tillbaka pengarna du vill låna

Tänk på! En betalningsanmärkning behöver ju inte betyda att du inte har kunnat betala en räkning eller faktura, utan kan ju helt enkelt vara resultatet av rent slarv. I det senare fallet kan du försöka öka dina chanser att få lån genom att förklara situationen för långivaren.

Vissa långivare säger nej direkt om du har betalningsanmärkningar, medan andra kan acceptera det så länge som din ekonomi uppfyller kraven i övrigt och anmärkningarna är äldre än sex månader. Det finns i de flesta fall även en gräns för hur många anmärkningar du får ha.

Men även om du beviljas billån kommer anmärkningen fortfarande att påverka hur mycket du får låna, din återbetalningstid och vilken ränta du får.

Långivare som kan bevilja billån trots betalningsanmärkning

Viktigt att tänka på när man ansöker om billån

Ansök om billån och se till att allt är ordnat med finansieringen innan du köper själva bilen. Om du skriver på ett köpeavtal utan att ha tillräckligt med pengar på kontot kan det bli problematiskt om du skulle bli nekad billån. 

En annan sak som är bra att kolla upp är om långivaren erbjuder låneskydd för billånet eller om du kan lägga till det som tilläggsförsäkring. Ett låneskydd innebär att du får hjälp med avbetalningen på lånet om du till exempel skulle bli sjuk eller arbetslös och få lägre inkomst under en period.

Vissa långivare erbjuder låneskydd kostnadsfritt om du som låntagare samlar alla dina lån hos dem, men annars brukar du som sagt kunna lägga till det i samband med din ansökan.

Ska jag köpa en ny eller begagnad bil?

Något du måste bestämma innan både billån och bilköp är om du ska satsa på en ny eller begagnad bil. Det finns för- och nackdelar med båda alternativen, och ditt val påverkar också i viss mån vilket slags lån du kan ta.

En ny bil kräver ju troligtvis ett större lån än en bil med några år på nacken, om du inte har sparat ihop det mesta själv det vill säga. Kan du tänka dig att köpa en lite äldre bil kommer du med största sannolikhet lite billigare undan, även om det går att hitta en ny bil till rimligt pris också. 

Det bästa är helt enkelt att väga för- och nackdelar mot varandra och fundera över dina personliga prioriteringar.

För- och nackdelar med ny bil

+ Mer omfattande garantier

+ Smidigare bilaffär om du köper hos bilhandlare

– Sjunker som mest i värde de första åren

– Kräver ett större billån eller stort sparkapital

För- och nackdelar med begagnad bil

+ Billigare än en ny

+ Du slipper den inledande värdeminskningen

– Kräver mer omfattande besiktning inför köpet

– Lägre andrahandsvärde

Så ansöker du om ett billån

1. Ansök om lånelöfte eller billån. Om du redan vet vilken bil du vill ha kan du ansöka om billånet direkt. Om du ännu inte vet vilken bil du ska köpa ska du först ansöka om ett lånelöfte, som visar hur mycket pengar du har att röra dig med. Ett lånelöfte brukar gälla i 90 dagar, och under den tiden kan du leta reda på rätt bil för dig och därefter ansöka om billån. Du kan i de allra flesta fall ansöka online direkt på långivarens hemsida.
2. Vänta på besked från långivaren. Långivaren eller låneförmedlaren gör en kreditupplysning på dig och kollar upp om du uppfyller kraven för att få ta det billån du vill ha. Du får sedan ett erbjudande som visar hur mycket du får låna och hur lång återbetalningstiden är. 
3. Skriv under låneavtalet. Vill du godta erbjudandet är det bara att signera lånehandlingarna du får och skicka tillbaka till långivaren
4. Du får lånet utbetalt. Om du blir beviljad billån kan du i vissa fall få lånet utbetalt redan samma dag som du har skrivit under lånehandlingarna. Det kan dock variera mellan olika långivare och beroende på vilken bank du har.

Kan man ta billån utan UC?

Ja, om du lånar utan bilen som säkerhet och inte behöver någon större lånesumma kan du ta billån utan UC. Långivare med “riktiga” billån och större privatlån använder däremot i de allra flesta fall UC. Oavsett om du lånar med eller utan UC görs alltid en kreditupplysning på dig i samband med din ansökan.

Det är så långivaren får information om din ekonomiska bakgrund och nuvarande betalningsförmåga, vilket de sedan använder som underlag för sin riskbedömning av dig som potentiell låntagare.

Långivare som erbjuder billån utan UC

Vilket billån har lägst ränta?

Lånekoll har den lägsta räntan på billån just nu (kontrollerat 2024-11-21). Räntan på billån är från 3.95 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos Lånekoll

Räkna ut vad ett billån kan kosta

Med hjälp av kalkylatorn nedan kan du beräkna kostnaden för ett billån. Genom att ange olika räntor kan du ser hur din månadskostnad förändras över tid eller beroende på vilket låneerbjudande du väljer.

Amortering är inte med i beräkningen ovan, utan den betalar du utöver räntekostnaden kalkylatorn visar.

Hur fungerar amortering på billånet?

För billån med säkerhet är det vanligast med rak amortering. Det innebär att månadskostnaden för amortering plus ränta är högre i början av löptiden, för att sedan bli mindre allt eftersom du betalar av skulden.

Rak amortering är i regel billigare än annuitet, som är det alternativa upplägget på amorteringen. Annuitetslån är vanligare hos billån utan säkerhet och innebär att månadskostnaden är densamma under hela återbetalningstiden, inräknat både ränta och amortering.

Kan jag amortera extra på billånet?

Ja, om du vill amortera extra på billånet någon månad brukar det gå bra. Det kan vara värt att göra framför allt om du har en högre ränta, eftersom skulden som du betalar ränta på minskar. Billån har oftast rörliga räntor, och då tillkommer det ingen ränteskillnadsersättning för att betala av extra på billånet.

När bör man undvika billån?

Du bör undvika billån om du är det minsta osäker på din betalningsförmåga (om du till exempel har väldigt låg inkomst eller ingen inkomst alls) eller är skuldsatt. Med sämre ekonomiska förutsättningar är det förvisso inte särskilt troligt att du ens blir beviljad ett billån, men oavsett bör du själv ta ansvar och avstå från alla typer av lån tills dess att din ekonomiska situation är mer stabil.