Företagslån utan personlig borgen

Att låna utan personlig borgen innebär att ingen från företaget (exempelvis vd eller ägaren) behöver ta på sig ett personligt betalningsansvar för lånet. Detta minskar den personliga risken för företagaren, eftersom långivaren inte kan kräva företagets ägare på betalning om företaget inte kan återbetala lånet. Ett företagslån utan personlig borgen har normalt en högre ränta som kompensation för långivarens ökade risk.

Info: Företagslån utan personlig borgen erbjuds bara för aktiebolag, eftersom ägarna (eller ägaren) i handelsbolag, kommanditbolag och enskilda firmor alltid har personligt betalningsansvar för företagets skulder. 

Företagslån utan borgen kräver annan typ av säkerhet

Vill du undvika att gå i borgen för företagslån får du räkna med att lämna en säkerhet för företagslånet i stället. Det är ytterst ovanligt att företag kan låna pengar helt utan säkerhet. I de fall där det är möjligt att få finansiering helt utan säkerhet, handlar det oftast om mindre belopp och företaget kan visa upp en stark betalningsförmåga och stabil ekonomi.

Säkerhet som banken kan godkänna:

Företagsinteckning

Den vanligaste säkerheten för företagslån är företagsinteckning. Det innebär att företaget lämnar någon typ av lös egendom som säkerhet. Egendomen kan vara rörlig, det vill säga förändras och bytas ut med tiden. Företagsinteckningen gäller den egendom som finns vid tillfället då den behöver användas.

Vanliga säkerheter som används vid företagsinteckning

• Varulager
• Kundfordringar
• Inventarier
• Maskiner

Fastighetsinteckning

Om företaget äger fastigheter är fastighetsinteckning en annan vanlig form av säkerhet som kan användas vid finansiering, särskilt vid högre belopp. Detta ger långivaren rätt att göra anspråk på fastigheten om återbetalning uteblir.

Tänk på! Det är viktigt att du gör en hållbar återbetalningsplan som du känner dig säker på innan du använder en fastighet som säkerhet för att ta ett lån till företaget.

Pant i aktier

Företagets aktier kan användas som säkerhet, där långivaren får rätt till aktierna om lånet inte återbetalas. Detta är vanligt för större företag.

Hur vanligt är det att företag beviljas lån utan borgen?

Det är relativt ovanligt att små- och medelstora företag beviljas lån utan personlig borgen, eftersom lån till dessa företag ofta ses som mer riskfyllda av långivare. Enligt statistik som bygger på 31 800 låneansökningar mellan 2022 och 2023 hos Krea, var det bara 18% av låneförslagen som inte krävde något borgensåtagande alls.

79 % av låneförslagen krävde en eller flera borgensmän, där de behövde garantera 100 % av lånebeloppet. Resterande 3 % av låneförslagen erbjöd en begränsad borgen, där borgensmannen ansvarar för en mindre del, till exempel 20 % av lånebeloppet.

Alternativa finansieringslösningar

Det vi kan tolka av statistiken ovan är att det är ovanligt för företagare att få ett lån utan att behöva ta på sig ett personligt ansvar. Det finns dock flera alternativa finansieringslösningar som erbjuder företag tillgång till kapital med ingen eller begränsad borgen.

EU-Lån

Ett EU-lån fungerar som ett vanligt företagslån fast med förmånligare villkor. Den enda skillnaden är att företagets borgensman endast behöver ha ett borgensåtagande om 20%. Detta eftersom Europeiska Investeringsfonden (EIF) går in med resterande 80% garanti på det belopp företaget lånar. Dessutom kan du få ränterabatt på upp till 2%, jämfört med ett vanligt företagslån från samma långivare.

Tänk på!
Du får som mest låna 550 000 kronor med EU-lån och det finns krav som ställs på företaget: 

• Företaget måste vara ett aktiebolag
• Omsättning på max 20 miljoner kronor
• Max 20 miljoner kronor i totala tillgångar
• God kreditvärdighet
• Minst ett bokslut
• Max nio anställda

Läs mer: Vad är ett EU-lån

Leasing utan borgen

Företagsleasing är ett alternativ till företagslån utan borgen, där företaget hyr utrustning, fordon eller maskiner istället för att köpa dem. I en leasingmodell äger banken eller leasingbolaget utrustningen, medan företaget hyr den under avtalsperioden. När leasingavtalet löper ut har företaget möjlighet att köpa utrustningen från banken till ett så kallat restvärde, som vanligtvis uppgår till 20-50 % av utrustningens ursprungliga pris. Eftersom det leasade objektet fungerar som säkerhet, behövs ingen personlig borgen eller annan säkerhet från företagaren.

Privatlån istället för företagslån

Om du ändå måste gå in som borgensman för ett företagslån kan ett privatlån vara ett bättre alternativ. Genom att ta ett privatlån kan du låna ut pengarna till företaget och sedan ta ut en marknadsmässig ränta från företaget till dig själv. Om du har en stark privat ekonomi kan räntan på ett privatlån ofta vara lägre än vad du skulle få på ett företagslån.

Att låna ut pengar till sitt företag som privatperson har även skattemässiga fördelar. När du lånar ut pengar till företaget kan du ta ut en marknadsmässig ränta som beskattas som inkomst av kapital, med en skattesats på 30%. Samtidigt kan företaget dra av räntekostnaderna som en avdragsgill kostnad, vilket ger en dubbel fördel. Det innebär att du som privatperson får behålla 70% av räntan, vilket i de flesta fall ger en lägre total skatt än om du skulle ta ut motsvarande belopp som lön eller utdelning.

Företagskredit

En företagskredit är en form av finansiering där ett företag får tillgång till en kreditgräns och kan låna pengar upp till den gränsen efter behov. Ränta betalas endast på det belopp som används, och krediten kan återanvändas så länge som lånet återbetalas inom de överenskomna villkoren.

En företagskredit brukar marknadsföras som en lösning utan krav på borgen, men i praktiken är det oftast så att långivare kräver personlig borgen, särskilt för små och medelstora företag. Även om det finns undantag, såsom vissa specifika företagskrediter som inte kräver personlig borgen, är dessa ofta begränsade till företag med stark ekonomisk historik eller större tillgångar som kan ställas som säkerhet.

Källor:

¹ Krea. (2023). Data från Krea, baserad på 31 800 låneansökningar, 2022-2023. Hämtad från https://krea.se/ordlista/personlig-borgen/.