Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Info: Företagslån utan personlig borgen erbjuds bara för aktiebolag, eftersom ägarna (eller ägaren) i handelsbolag, kommanditbolag och enskilda firmor alltid har personligt betalningsansvar för företagets skulder.
Företagslån utan borgen kräver annan typ av säkerhet
Vill du undvika att gå i borgen för företagslån får du räkna med att lämna en säkerhet för företagslånet i stället. Det är ytterst ovanligt att företag kan låna pengar helt utan säkerhet. I de fall där det är möjligt att få finansiering helt utan säkerhet, handlar det oftast om mindre belopp och företaget kan visa upp en stark betalningsförmåga och stabil ekonomi.
Säkerhet som banken kan godkänna:
Företagsinteckning
Den vanligaste säkerheten för företagslån är företagsinteckning. Det innebär att företaget lämnar någon typ av lös egendom som säkerhet. Egendomen kan vara rörlig, det vill säga förändras och bytas ut med tiden. Företagsinteckningen gäller den egendom som finns vid tillfället då den behöver användas.
Vanliga säkerheter som används vid företagsinteckning
- Varulager
- Kundfordringar
- Inventarier
- Maskiner
Fastighetsinteckning
Om företaget äger fastigheter är fastighetsinteckning en annan vanlig form av säkerhet som kan användas vid finansiering, särskilt vid högre belopp. Detta ger långivaren rätt att göra anspråk på fastigheten om återbetalning uteblir.
Tänk på! Det är viktigt att du gör en hållbar återbetalningsplan som du känner dig säker på innan du använder en fastighet som säkerhet för att ta ett lån till företaget.
Pant i aktier
Företagets aktier kan användas som säkerhet, där långivaren får rätt till aktierna om lånet inte återbetalas. Detta är vanligt för större företag.
Hur vanligt är det att företag beviljas lån utan borgen?
Det är relativt ovanligt att små- och medelstora företag beviljas lån utan personlig borgen, eftersom lån till dessa företag ofta ses som mer riskfyllda av långivare. Enligt statistik som bygger på 31 800 låneansökningar mellan 2022 och 2023 hos Krea, var det bara 18% av låneförslagen som inte krävde något borgensåtagande alls.
79 % av låneförslagen krävde en eller flera borgensmän, där de behövde garantera 100 % av lånebeloppet. Resterande 3 % av låneförslagen erbjöd en begränsad borgen, där borgensmannen ansvarar för en mindre del, till exempel 20 % av lånebeloppet.
Alternativa finansieringslösningar
Det vi kan tolka av statistiken ovan är att det är ovanligt för företagare att få ett lån utan att behöva ta på sig ett personligt ansvar. Det finns dock flera alternativa finansieringslösningar som erbjuder företag tillgång till kapital med ingen eller begränsad borgen.
EU-Lån
Ett EU-lån fungerar som ett vanligt företagslån fast med förmånligare villkor. Den enda skillnaden är att företagets borgensman endast behöver ha ett borgensåtagande om 20%. Detta eftersom Europeiska Investeringsfonden (EIF) går in med resterande 80% garanti på det belopp företaget lånar. Dessutom kan du få ränterabatt på upp till 2%, jämfört med ett vanligt företagslån från samma långivare.
Tänk på!
Du får som mest låna 550 000 kronor med EU-lån och det finns krav som ställs på företaget:
- Företaget måste vara ett aktiebolag
- Omsättning på max 20 miljoner kronor
- Max 20 miljoner kronor i totala tillgångar
- God kreditvärdighet
- Minst ett bokslut
- Max nio anställda
Läs mer: Vad är ett EU-lån
Leasing utan borgen
Företagsleasing är ett alternativ till företagslån utan borgen, där företaget hyr utrustning, fordon eller maskiner istället för att köpa dem. I en leasingmodell äger banken eller leasingbolaget utrustningen, medan företaget hyr den under avtalsperioden. När leasingavtalet löper ut har företaget möjlighet att köpa utrustningen från banken till ett så kallat restvärde, som vanligtvis uppgår till 20-50 % av utrustningens ursprungliga pris. Eftersom det leasade objektet fungerar som säkerhet, behövs ingen personlig borgen eller annan säkerhet från företagaren.
Privatlån istället för företagslån
Om du ändå måste gå in som borgensman för ett företagslån kan ett privatlån vara ett bättre alternativ. Genom att ta ett privatlån kan du låna ut pengarna till företaget och sedan ta ut en marknadsmässig ränta från företaget till dig själv. Om du har en stark privat ekonomi kan räntan på ett privatlån ofta vara lägre än vad du skulle få på ett företagslån.
Att låna ut pengar till sitt företag som privatperson har även skattemässiga fördelar. När du lånar ut pengar till företaget kan du ta ut en marknadsmässig ränta som beskattas som inkomst av kapital, med en skattesats på 30%. Samtidigt kan företaget dra av räntekostnaderna som en avdragsgill kostnad, vilket ger en dubbel fördel. Det innebär att du som privatperson får behålla 70% av räntan, vilket i de flesta fall ger en lägre total skatt än om du skulle ta ut motsvarande belopp som lön eller utdelning.
Företagskredit
En företagskredit är en form av finansiering där ett företag får tillgång till en kreditgräns och kan låna pengar upp till den gränsen efter behov. Ränta betalas endast på det belopp som används, och krediten kan återanvändas så länge som lånet återbetalas inom de överenskomna villkoren.
En företagskredit brukar marknadsföras som en lösning utan krav på borgen, men i praktiken är det oftast så att långivare kräver personlig borgen, särskilt för små och medelstora företag. Även om det finns undantag, såsom vissa specifika företagskrediter som inte kräver personlig borgen, är dessa ofta begränsade till företag med stark ekonomisk historik eller större tillgångar som kan ställas som säkerhet.
Vanliga frågor om företagslån utan personlig borgen
Kan jag ta företagslån utan att gå i personlig borgen?
Ja, hos en del långivare går det att ta företagslån utan att gå i personlig borgen. Men då krävs det i regel en säkerhet för att företaget ska få låna pengar. Det är framför allt större företag som kan få lån utan borgen.
Kan handelsbolag, kommanditbolag och enskilda firmor ta företagslån utan personlig borgen?
I dessa företagsformer har ägarna alltid ett personligt betalningsansvar för företagets skulder, vilket innebär att ägarna automatiskt borgar med sina privata tillgångar. Det krävs alltså inte ett separat borgensåtagande eftersom ägaren redan är ansvarig för företagets skulder. Företagslån utan personlig borgen erbjuds endast för aktiebolag, där ägarna inte har samma personliga ansvar för företagets skulder.
Vad kan långivaren kräva i stället för personlig borgen?
Långivaren kan nästan alltid andra typer av säkerheter istället för personlig borgen, såsom företagsinteckning eller fastighetsinteckning. I vissa fall kan även företagets aktier eller kundfordringar användas som säkerhet.
Vilket är det bästa alternativet för företagslån med lägre personlig risk?
Om du inte kan finansiera utan borgensåtagande anser vi att det bästa alternativet är EU-lånet, där endast en liten del av lånebeloppet (20%) omfattas av personlig borgen. Ett annat bra alternativ är leasing, där du hyr utrustning eller maskiner utan att behöva ta ett lån eller ställa borgen. Bägge utav dessa lösningar minskar den personliga risken.
Kan jag ta företagslån utan både borgen och säkerhet?
Nej, om ingen går i borgen för lånet behöver företaget lämna en säkerhet.
Källor:
¹ Krea. (2023). Data från Krea, baserad på 31 800 låneansökningar, 2022-2023. Hämtad från https://krea.se/ordlista/personlig-borgen/.