Ett kreditkort och en kontokredit har helt olika funktioner och användningsområden. Kreditkortet är ett betalningsmedel med förmåner, som även kan användas som buffert. En kontokredit kan enbart användas som buffert.
Nedan ställs de två alternativen mot varandra både utifrån funktion, fördelar och nackdelar. Med en tydlig jämförelse kan du lättare välja den kredit som passar dig bäst.
Kreditkort – Definition
Kreditkort är ett kort med 45 – 60 räntefria dagar. Kortköp betalas via fakturan som skickas ut en gång per månad. Delbetalning kan ske av fakturan varpå resterande summa skjuts upp till kommande faktura.
- Ansök hos kortutgivare
- Gör kortköp i butik eller online
- Ta del av rabatter, bonusar och förmåner
- Få faktura en gång i månaden på alla köp
- Betala hela eller delar av fakturan
- Betalas bara en del av fakturabeloppet skjuts resten upp till nästa faktura
- Ränta uppstår på uppskjutet belopp
Läs mer om de olika stegen vid rubrikerna under tabellen längre ner i artikeln.
(Tips för dig som ska välja kreditkort)
Kontokredit – Definition
En kontokredit är kopplad till det konto på banken där regelbunden inkomst kommer in, vanligtvis lönekonto. Krediten utnyttjas automatiskt om ett negativt saldo uppstår på kontot. Återbetalning sker genom insättning av pengar till kontot.
Läs mer och jämför olika kontokrediter ifall du tycker att detta verkar vara det bästa alternativet.
- Ansök hos den bank där lön kommer in
- Gör köp, överföringar, betalningar från kopplat konto
- Om transaktionen skapar negativt saldo utnyttjas automatiskt kontokrediten
- Ränta uppstår direkt när krediten utnyttjas
- Betala tillbaka valfritt belopp, eller inget alls, via överföring till kontot.
- Återbetalning sker vanligtvis via löneinbetalning
Läs mer om de olika stegen vid rubrikerna under tabellen nedan.
(5 Snabba – Tema kontokredit)
Det finns externa kontokrediter utan direktkoppling till ett bankkonto. Dessa kan tecknas utan UC och även om personen har betalningsanmärkningar. De utnyttjas genom att en överföring manuellt behöver ske från kreditkontot till eget bankkonto vid behov av pengar. Varken utnyttjande eller återbetalning av kontokrediten sker alltså automatiskt.
Eftersom dessa nästan uteslutande både har mycket hög ränta samt inte fungerar lika automatiskt som storbankernas alternativ har de uteslutits från denna jämförelse.
Skillnader mellan kontokredit och kreditkort
I tabellen nedan visas, i korthet, skillnaderna mellan en kontokredit och ett kreditkort. De är bägge revolverande krediter vilket innebär att de kan utnyttjas om och om igen. Men som visas finns betydande skillnader mellan dessa alternativ. Dessa skillnader beskrivs mer utförligt under kommande rubriker.
| Kontokredit | Kreditkort | |
| Ansök hos | Bank där inkomsten kommer in | Valfritt kortföretag |
| Krav på inkomst | Regelbunden inkomst till kopplat konto | Årsinkomst enligt deklaration |
| Så utnyttjas kredit | Om saldot på kontot är lägre än transaktionssumma | Främst via kortbetalning |
| Användningsområde | Extra buffert | Nå försäkringar, bonus, cashback eller som extra buffert |
| Förmåner, rabatt, försäkringar, bonus | Nej | Ja |
| Återbetalning per månad | Helt frivilligt | Minst 3 – 5 % av utnyttjat belopp |
| Räntekostnad | Direkt när krediten utnyttjas | Om inte fakturan betalas till hela beloppet |
| Kostnader utöver ränta | Kreditavgift (Årsavgift) | Årsavgift |
Ansökan, bank och krav
Oavsett om ansökan sker om kreditkort eller kontokredit kommer en kreditupplysning tas hos Upplysningscentralen (UC). En upplysning som ligger till grund för den kreditbedömning som enligt lag måste genomföras innan en kredit får beviljas. Det är även information på upplysningen, som exempelvis inkomst, som avgör vilken kreditnivå som kan beviljas.
Kreditkort
Ansökan om kreditkort sker till kortutgivaren. Det kan exempelvis vara re:member, Coop, SEB eller American Express. Det går även att teckna ett kreditkort hos den bank där övrig privatekonomi finns men det är inget krav.
Allmänna krav
- Deklarerad inkomst på minst ca 100 000 kronor
- Ingen betalningsanmärkning
- Kreditvärdighet i nivå med bankens krav
Kontokredit
Ansökan om kontokredit sker hos den bank där regelbunden inkomst kommer in. Detta utifrån att ett av kraven för att få ansökan beviljad är att det finns dokumenterad regelbunden inkomst.
Allmänna krav
- Regelbunden inkomst, ej från bidrag eller liknande
- Ingen betalningsanmärkning
- Kreditvärdighet i nivå med bankens krav
Som visas ovan är det framförallt två punkter som skiljer sig mellan kreditkort och kontokredit inom ansökan, krav och konton. För det första tecknas kontokredit vanligtvis hos den bank som används för vardagsekonomin medan kreditkort kan tecknas hos valfri kortutgivare.
För det andra är kraven för att få ansökan beviljad något olika. Detta eftersom banken kräver ”regelbunden inkomst” för kontokrediten medan kortföretag ser på deklarerad årsinkomst.
Betalning
Med ”betalning” menas hur krediten kan användas för att betala för varor och tjänster. Detta är en punkt som tydligt skiljer sig åt mellan de två alternativen.
Kreditkort
Krediten på ett kreditkort används främst vid kortbetalning i butiker eller online. Det är ett av de tre vanligaste betalningsmedlen i Sverige i butiker. Alla kortinköp som sker sammanställs på en faktura som skickas ut en gång per månad. Det är via denna faktura som kortinköpen betalas.
Kortkrediten kan även användas till:
- Kontantuttag – Uttag i bankomat eller över disk.
- Saldoöverföring – För över pengar från kortet till eget bankkonto
- Fakturabetalning – Flera kreditkort har funktionen som innebär att fakturor kan betalas, via internetbanken, direkt med kortkrediten.
Vid samtliga dessa tre tillfällen uppstår räntekostnad från första dagen. Detta till skillnad mot kortköp som alltid har räntefri period fram till fakturans förfallodatum.
Kontokredit
Krediten på en kontokredit används automatiskt när saldot är för lågt på ett konto varifrån betalning/överföring försöker genomföras. Det kan exempelvis ske om livsmedel önskas köpas för 5 000 kronor med bankkortet, som är kopplat till kontot, men det bara finns 4000 kronor på kontot.
I detta fall kommer automatiskt 1000 kronor utnyttjas av kontokrediten. Transaktionen går igenom automatiskt utan att något behöver göras av den som genomförde köpet. Krediten används alltså automatiskt oavsett vad för slags transaktion som sker från kontot, exempelvis:
- Kortköp – Kortet är kopplat till kontot
- Faktura – Betalning av faktura via internetbanken
- Överföring – Saldoöverföring till annat konto
Oavsett hur kontokrediten utnyttjas uppstår räntekostnad från första dagen. Läs mer vid rubriken ”Ränta och avgifter”.
Användningsområde
Användningsområdet för kontokrediter och kreditkort skiljer sig stort. Det är troligtvis det som tydligast skiljer sig mellan dessa alternativt även om vissa likheter finns.
Kreditkort
Kreditkort är ett betalningsalternativ som ger ett flertal förmåner i form av försäkringar, rabatter och andra fördelar. Många som tecknar dessa kort gör det enbart för att nå förmånerna. En del använder kortet som en ”buffert” men användningsområdet är alltså betydligt bredare än så.
Kontokredit
Kontokredit är en ”tillfällig buffert för oväntade kostnader” (citat från Swedbanks kontokredit). Den dag som saldot är för lågt på kontot kan ändå överföringar, betalningar och andra transaktioner genomföras. Användningsområdet är uteslutande att användas vid behov av extrapengar under en kortare period.
Återbetalning av kredit
Både kreditkort och kontokredit är revolverande krediter. Det innebär att de kan användas om och om igen bara återbetalning har skett på hela, eller delar av, beviljat kreditbelopp. Enda gången de inte kan utnyttjas är alltså när krediten till fullo har använts.
Kreditkort
Återbetalning av utnyttjad kredit sker via en månadsfaktura. På fakturan finns samtliga transaktioner som skett med kortet under fakturaperioden samt både totala beloppet och det lägsta beloppet som måste betalas. Kortinnehavaren kan nu välja mellan att betala lägsta beloppet, hela beloppet eller valfritt belopp mellan dessa. Det är alltså mycket flexibel återbetalning.
Betalas inte hela fakturabeloppet kommer resterande ”rullas över” till nästa månad. Det är bara i dessa fall som räntekostnad uppstår. Se rubriken ”Ränta & avgifter”.
Kontokredit
Återbetalning av utnyttjad kredit sker genom att pengar överförs till det konto som krediten är kopplad till. Det innebär även att insättning av exempelvis lön eller barnbidrag, till kontot, automatiskt reglerar skulden.
På ett liknande sätt som att krediten används automatiskt när det uppstår ett minussaldo på kontot regleras skulden automatiskt när det uppstår ett plussaldo. Om kontokrediten är utnyttjad med 780 kronor och en insättning sker till kontot på 2000 kronor kommer saldot alltså bli 1220 kronor.
Till skillnad mot kreditkort finns inget krav på återbetalning medan kontokrediten är aktiv. Det är alltså helt frivilligt att återbetala valfritt belopp. Då de flesta har kopplingen till ett lönekonto sker alltså automatisk återbetalning på dag för löneutbetalning.
Ränta & avgifter
Utifrån räntekostnad och avgifter är kreditkortet, kortsiktigt, mer fördelaktigt. Däremot har kontokrediten i regel lägre räntenivå.
Kreditkort
Alla kreditkort har 45 till 60 räntefria dagar. Det innebär att inköp som sker en månad betalas, via månadsfaktura, kommande månad. Betalas hela fakturabeloppet uppstår ingen räntekostnad. Betalas ett lägre belopp (se rubrik ”Återbetalning av kredit”) skjuts resten upp till nästa faktura. På detta belopp uppstår räntekostnad.
Exempel:
Anna betalar bildelar på 14 000 kronor med kreditkortet. Eftersom kortet har 45 räntefria dagar är skulden exakt lika stor en månad senare, när fakturan skickas ut. Eftersom hon hunnit få lön då kan hon betala hela fakturabeloppet. Någon räntekostnad uppstår alltså inte.
Övriga avgifter
Utöver ränta förekommer följande avgifter:
- Årsavgift: Vanligtvis 0 – 500 kronor
Tänk på! Kreditkort har även avgift för exempelvis bankomatuttag och inköp i utländsk valuta. Dessa nämns däremot inte i denna guide då jämförelsen primärt har fokus på kreditfunktionen.
Kontokredit
Kontokrediter har ingen räntefri period. Det innebär att räntekostnad direkt uppstår när pengar dras från kreditbeloppet. Även räntekostnaden belastar beviljad kredit.
Exempel:
Anna betalar bildelar på 14 000 kronor men eftersom saldot på kontot bara är 3000 kronor kommer kontokrediten att utnyttjas med 11 000 kronor. Med en ränta på 10% kommer skulden att vara totalt 11 091 kronor en månad senare. När hennes lön kommer in på kontot regleras skulden automatiskt.
Övriga avgifter
Utöver ränta förekommer följande avgifter:
- Kreditavgift – En årlig avgift på ca 2 – 6 % av totalt beviljat belopp.
- Uppläggningsavgift – Engångskostnad som uppstår när kontokrediten beviljas
Sammanfattning
Kreditkort används som ett förmånligt betalningsmedel med inbyggd kredit. Korten kan ge en rad olika fördelar så som tillgång till flygplatslounger, rabatter och bonusar. Det kan även användas som en buffert tack vare de räntefria dagarna och möjlighet till delbetalning.
Krediten används främst vid kortbetalning men kan även utnyttjas vid exempelvis saldoöverföring och bankomatuttag. Återbetalning av krediten sker via faktura.
Kontokredit används uteslutande som en smidig buffert som automatiskt utnyttjas när saldot är för lågt på lönekontot. Ränta uppstår från första dagen den utnyttjas och återbetalning sker genom insättning av pengar till kontot, vanligtvis via löneinbetalning.
