Förhandla ner räntan på ditt bolån

Att förhandla om räntan på ditt bolån är en av de viktigaste sakerna du kan göra för att spara pengar i din ekonomi. Att regelbundet se över dina villkor och vara aktiv i din ränteförhandling kan leda till betydande besparingar varje år. Nedan kommer vi att gå igenom hur du förbereder dig inför ett räntesamtal, vad du ska tänka på när du förhandlar, och vilka faktorer som kan hjälpa dig få en lägre ränta.

Viktigt att förhandla om bolåneräntan

För de flesta hushåll är bolånet en av de största återkommande kostnaderna. En liten sänkning av räntan kan därför ha en stor inverkan på din ekonomi. Det är vanligt att förhandla räntan när man först tecknar ett lån, men det är lika viktigt att förhandla om räntan återkommande. Bankerna justerar ofta sina erbjudanden, och då kan du dra nytta av bättre villkor.

Att förhandla om räntan kan innebära att du sparar flera tusen kronor varje år. Till exempel kan en sänkning av räntan med bara 0,1 procentenheter innebära att du sparar flera hundra kronor varje månad, beroende på storleken på ditt lån.

Hur ofta man bör se över sin ränta på bolånet

En bra tumregel är att se över ditt bolån åtminstone en gång per år. Marknadsräntor kan förändras, din ekonomiska situation kan förbättras, och din belåningsgrad kan minska, vilket alla kan ge dig bättre förutsättningar i en förhandling

Om du känner att din nuvarande bank inte kan erbjuda en konkurrenskraftig ränta är det även lämpligt att jämföra med andra banker. Det finns ingen anledning att vara lojal om du kan få bättre villkor någon annanstans.

Så förbereder du dig inför ränteförhandlingen

Innan du kontaktar din bank för att förhandla om räntan finns det några viktiga saker att tänka på. Nedan följer en punktlista med åtta effektiva tips för att lyckas med din ränteförhandling:

1. Jämför listräntor och snitträntor

Håll koll på både listräntor och snitträntor för bolån. Listräntan är den utgångsränta som banken erbjuder, men det är ofta snitträntan du kan förhandla ner till eller under. Om din ränta är högre än snitträntan finns det goda skäl att kräva en sänkning.

2. Be om ett amorteringsunderlag

Ett amorteringsunderlag kan användas för att visa din bank att du är seriös med att byta lån. Underlaget innehåller information om ditt nuvarande bolån, som återstående skuld, amorteringsvillkor, nuvarande ränta och krävs av banken som du ska flytta lånet till. Att be om detta signalerar att du överväger att flytta bolånet, vilket ofta leder till att din bank blir mer villig att förhandla.

3. Samla in erbjudanden från flera banker

Ett av de starkaste verktygen i en ränteförhandling är att ha erbjudanden från flera banker. Du kan använda en bolåneförmedlare för att med endast en ansökan få erbjudanden från flera banker. Detta gör att du slipper ta flera kreditupplysningar (UC) för varje enskild ansökan, vilket kan påverka din kreditvärdighet negativt. Att kunna visa upp specifika erbjudanden ökar din förhandlingsstyrka.

• Använd en låneförmedlare för att få erbjudanden från flera banker.
• Be om ränteförslag och jämför dem noga.
• Använd erbjudandena som förhandlingsstyrka gentemot din nuvarande bank.

Om din nuvarande bank vet att du överväger att byta långivare, blir de ofta mer benägna att erbjuda dig ett konkurrenskraftigt ränteavtal.

Faktorer som påverkar ränterabatt

Flera faktorer kan påverka om du kan få rabatt på räntan, och många banker erbjuder olika typer av ränterabatter. Några vanliga faktorer som kan hjälpa dig att få lägre ränta är:

Hög och stabil inkomst

Banker föredrar kunder med stabil inkomst, eftersom det innebär lägre risk för dem. Om du har en hög inkomst eller en fast anställning kan du använda detta som ett argument för att förhandla ner räntan.

Låg belåningsgrad & skuldkvot

En av de viktigaste faktorerna för banken när det gäller att sätta en ränta är belåningsgrad och skuldkvot. Ju lägre belåningsgrad och skuldkvot du har, desto mindre risk för banken och desto större chans att förhandla till en lägre ränta.

Förklaring

• Skuldkvot – Din totala skuld i förhållande till din årsinkomst.
• Belåningsgrad – Hur stor del av bostadens värde som är belånad.

Bli helkund hos banken

Om du samlar alla dina tjänster hos samma bank, som lönekonto, pensionssparande och försäkringar, kan du ofta få lägre ränta.

Energiklassad bostad

Många banker erbjuder rabatt om din bostad uppfyller kriterier för energiklass A eller B.

Hur går själva förhandlingen till?

1. Var väl förberedd

Samla alla erbjudanden du har fått och ta med dem till förhandlingen. Visa att du har koll på marknaden och är engagerad. Ju mer påläst du är, desto bättre förhandlingsposition har du.

2. Var tydlig med vad du vill

Under mötet med banken är det viktigt att vara ärlig och tydlig med vad du förväntar dig. Bankerna uppskattar ofta rakt på sak-kommunikation, så var öppen med att du vill förhandla om din ränta.

3. Låt bankerna konkurrera

Om du har flera erbjudanden kan du använda dem för att spela ut bankerna mot varandra. Det är helt okej att berätta för en bank vad en annan erbjuder – ibland leder det till att de matchar eller till och med överträffar erbjudandet.

4. Avtalstid på ränterabatten

När du förhandlar till dig en lägre ränta, försök att få en avtalstid på minst ett år. Även om du har rörlig ränta kan du förhandla om att den nya räntan ska gälla under en viss period.

Hur flyttar man sitt bolån?

Om du hittar en bank som kan erbjuda dig bättre ränta är det fullt möjligt att flytta över ditt bolån. Här nedan finns en kort överblick över hur processen brukar se ut:

1. Kontakta den nya banken och lämna in en ansökan.
2. Banken går igenom din ansökan och ger dig besked.
3. Komplettera ansökan med eventuella ytterligare dokument som krävs.
4. Om ansökan godkänns får du ett erbjudande om lån.
5. Flytten sker, och den nya banken hjälper dig genom hela processen.

Ränteskillnadsersättning

Om du har ett bundet bolån och väljer att flytta det innan bindningstiden är slut, måste du i regel betala en ränteskillnadsersättning till din nuvarande bank. Ränteskillnadsersättningen beräknas genom att jämföra din nuvarande ränta med den ränta som banken kan få för motsvarande bindningstid på marknaden, och mellanskillnaden multipliceras med den återstående bindningstiden. Det är viktigt att räkna på denna kostnad för att säkerställa att det verkligen är värt att byta bank. Har du ett rörligt lån slipper du dock denna kostnad.