Låna pengar som arbetslös

Det går att få lån som arbetslös, men utbudet av både lånetyper och långivare blir helt klart mer begränsat. Vissa banker och långivare ser det helt enkelt som en för stor risk att låna ut till en person som saknar inkomst från ett arbete. Men omöjligt är det som sagt inte. Här berättar vi hur du kan förbättra dina chanser att få lån, vilka risker det finns för dig att låna som arbetslös och vilka typer av lån du helst ska undvika i din situation.

Hur får man lån utan jobb?

Hur lätt eller svårt det är att få lån utan jobb beror på vilket slags lån du ansöker om. Mindre lån går ofta relativt enkelt att få, så länge som du uppfyller grundkraven och långivarens eventuella särskilda villkor. Frågan är dock om den här typen av lån (som ofta har hög ränta och kort återbetalningstid) verkligen är det bästa i din situation. Vi går igenom de eventuella riskerna längre ner på sidan.

Större lån, som bolån och billån, är betydligt svårare att få som arbetslös. Och det kommer att krävas mycket av dig för att bevisa för banken att dina ekonomiska förutsättningar är tillräckligt goda även utan inkomst från ett jobb. Banken vill helt enkelt inte ta risken att låna ut en stor summa pengar till någon som kanske inte kommer att kunna betala tillbaka inom en viss tid. De vill inte heller att du tar på dig ett större lån än vad du kan hantera och sätter dig i en ännu tuffare ekonomisk sits.

Långivaren analyserar din betalningsförmåga utifrån KALP

När du ansöker om lån bedömer långivaren i regel din betalningsförmåga utifrån en kalkyl som kallas KALP (kvar-att-leva-på), oavsett om du har jobb eller är arbetslös. I det senare fallet väger KALP-värdet dock troligtvis ännu tyngre. De jämför dina inkomster och utgifter varje månad (utifrån Konsumentverkets schablonberäkning för ett antal levnadskostnader) för att se hur mycket du har kvar efter att alla fasta utgifter är betalda.

Bedömer banken att du har tillräckligt mycket pengar över (det vill säga ett positivt KALP-värde) har du möjlighet att få låna även om du är arbetslös, men är KALP-värdet negativt kommer du troligtvis bli nekad ett lån.

Hur mycket kan man låna som arbetslös?

Exakt hur mycket du har möjlighet att få låna som arbetslös beror på långivarens bedömning av dina ekonomiska förutsättningar och din återbetalningsförmåga. Du kan som sagt inte räkna med att få låna några större belopp eftersom inkomsten är en av faktorerna som banker och långivare utgår ifrån när de beslutar om hur stort lån de kan erbjuda dig.

Som vi tidigare har nämnt har du som arbetslös störst möjlighet att få mindre lån, som snabblån och sms-lån. Den typen av lån har i regel en övre gräns på 50 000 kronor. Men det är fortfarande din kreditvärdighet, din inkomst och dina levnadskostnader som avgör hur mycket just du får låna.

Enklare att få större lån med en medsökande

Ett alternativ för dig som är arbetslös och vill ha ett större lån är att ha en medsökande på lånet, som har en stabilare arbets- och inkomstsituation än vad du själv har för tillfället. Eftersom detta ökar säkerheten för lånet har du betydligt större chans att över huvud taget få lånet beviljat, men också att få låna ett större belopp med bättre ränta och villkor.

Banken eller långivaren gör en kreditprövning på er båda två och gör sedan en bedömning av era gemensamma ekonomiska förutsättningar. Både du och din medsökande skriver på låneavtalet och har därför lika stort betalningsansvar för lånet under hela löptiden. Och det är precis detta som skiljer en medsökande från en borgensman. Borgensmannen blir nämligen bara betalningsskyldig om, och i så fall först när, du som huvudlåntagare får problem.

Banken kan acceptera andra inkomster än från en anställning

Vissa banker (många storbanker) kräver att du har en fast anställning för att bevilja dig lån (i alla fall ett större lån), men andra accepterar även andra inkomstkällor. Här nedanför listar vi några exempel.

Långivare kan acceptera följande som inkomst

  • A-kassa
  • Ålderspension
  • Förtidspension
  • CSN-bidrag och studiestöd
  • Sjukersättning
  • Barnbidrag
  • Inkomst av kapital
  • Inkomst från eget företag

Exempel på långivare som kan erbjuda lån till arbetslösa

Som vi nämner ovan finns det andra typer av inkomster som inte är inkomst av tjänst/arbete. Vissa långivare har nischat in sig på att erbjuda lån till lån till människor med olika typer av inkomster. Några exempel på långivare som accepterar att man är arbetslös är SVEA, Bluestep och Ferratum.

? Se fler långivare som accepterar arbetslöshet

Är det dåligt att ta lån som arbetslös?

Det behöver inte vara dåligt eller riskfyllt att ta lån under en arbetslöshet, men det kan vara det. Allt beror på hur din ekonomiska situation ser ut i övrigt och huruvida du har tillräckligt god återbetalningsförmåga för att hantera ett lån även utan inkomst från en anställning.

Tänk på! Om du beviljas lån som arbetslös är det viktigt att vara medveten om att räntan ofta blir högre än om du hade haft ett jobb. Det är långivarens sätt att kompensera för det faktum att de tar en större risk när de lånar ut pengar till dig. Och med tanke på att det främst är smålån som redan har höga räntor du har störst möjlighet att få kan det innebära väldigt höga räntekostnader för dig.

Om din ekonomiska sits redan är osäker finns det ju risk för att ett lån, och de kostnader som ett lån medför, bara förvärrar situationen. Kan du inte betala av lånet inom den avtalade tiden kan konsekvenserna bli svåra och påverka din ekonomi en lång tid framöver.

Är det dyrare att ta lån som arbetslös?

Ja, det kan bli dyrare att ta lån som arbetslös. Det beror dels på att de lån som du har möjlighet att få ofta klassas som högkostnadskrediter och har högre ränta än andra typer av lån, dels på att arbetslöshet är en riskfaktor som i regel pressar upp räntan ytterligare. Som vi nämnde tidigare brukar långivare sätta en högre ränta som kompensation för den risk de tar när de lånar ut pengar till någon som (ur deras perspektiv) har sämre ekonomiska förutsättningar.

Om du kan vänta med din låneansökan tills din arbetssituation har förbättrats har du betydligt större chans att beviljas ett billigare lån med bättre villkor.

Vilka krav finns det för att få lån som arbetslös?

För att få lån finns det vissa krav du måste uppfylla, oavsett om du har jobb eller är arbetslös. Kraven kan variera något mellan olika långivare, men här nedanför listar vi de grundläggande som i princip alla banker och långivare ställer på sina potentiella kunder

För att få lån måste du

  • Vara äldre än 18 år (i vissa fall ännu äldre)
  • Ha svenskt personnummer
  • Vara folkbokförd i Sverige
  • Vara fri från aktiva skulder hos Kronofogden

Men som vi nämnde har varje enskild långivare ofta sina egna krav och villkor för att bevilja lån, alltså utöver de vi listar ovan. Det kan exempelvis handla om minimigränser när det gäller deklarerad inkomst, hur många betalningsanmärkningar du som söker får ha (om du får ha några över huvud taget) men också om anställningsformer.

Får man lån som arbetslös med betalningsanmärkning?

I vissa fall kan du få lån trots att du är arbetslös och har betalningsanmärkning, men det gäller i så fall i princip bara mindre lån som sms-lån. Men även om du kan få lån innebär det inte att du bör ta lån, särskilt inte den typ av lån som ofta klassas som högkostnadskrediter och har hög ränta och kort återbetalningstid.

Som arbetslös är din ekonomiska situation troligtvis något ansträngd, och bara här bör du som sagt stanna upp och fundera på om du verkligen behöver ta ett lån just nu. Har du dessutom en eller flera betalningsanmärkningar, vilket kan tyda på att du har haft problem med tidigare betalningar, skulle vi faktiskt avråda dig från att ansöka om lån tills du har fått ett arbete och blivit av med anmärkningen.

Info! För privatpersoner syns en betalningsanmärkning i kreditregistret i tre år efter att den utfärdades. För företag är det fem år som gäller.

En betalningsanmärkning kan ju dock vara ett resultat av rent slarv, men oavsett varför du fick anmärkningen försämrar den ditt kreditbetyg. Och ett lågt kreditbetyg innebär oftast en högre ränta, så även i det avseendet är det bättre att vänta med lånet tills betalningsanmärkningen har försvunnit från kreditregistret.

Kan man låna utan UC som arbetslös?

Ja, du har möjlighet att låna utan UC som arbetslös. Faktum är att många av de långivare som erbjuder mindre lån och har lägre krav använder andra kreditupplysningsföretag, som Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Men kom ihåg att alla långivare alltid gör en kreditprövning i samband med en låneansökan, oavsett vilket kreditupplysningsföretag de använder.

Kan man ta sms-lån när man är arbetslös?

Som arbetslös har du i regel möjlighet att ta mindre lån som sms-lån, eftersom kraven är lägre och beloppen mindre på sådana typer av lån. Men bara för att du kan ta ett sådant lån är det ju inte säkert att du bör göra det. Sms-lån är ofta så kallade högkostnadskrediter, där den höga räntan och korta återbetalningstiden riskerar att göra din troligtvis redan ansträngda ekonomi ännu mer ansträngd.

Så tar du lån som arbetslös

Processen för att ansöka om lån skiljer sig egentligen inte beroende på om du är arbetslös eller inte. Men är du arbetslös är det ännu viktigare att du ansöker hos rätt långivare, det vill säga långivare som bedömer din ekonomiska situation som helhet och accepterar andra inkomstkällor än en anställning.

Ansök lån som arbetslös: 4 steg

  1. Jämför långivare utifrån dina förutsättningar och önskemål (använd gärna en låneförmedlare).
  2. Fyll i ansökan: hur stort belopp du vill låna, önskad återbetalningstid och alla uppgifter om din ekonomi, ditt hushåll och dina utgifter som efterfrågas.
  3. Identifiera dig (i regel via BankID) och skicka in ansökan.
  4. Långivaren eller låneförmedlaren gör en kreditprövning och granskar dina inskickade uppgifter och återkommer med besked så snart som möjligt.

Om långivaren behöver fler uppgifter från dig för att kunna bilda sig en uppfattning om din ekonomiska situation får du ett meddelande om det.  Anser de sig ha tillräckligt med information och bedömer att du har de förutsättningar som krävs för att hantera ett lån betalar de ut pengarna till dig. Vanligtvis får du pengarna inom ett par dagar, men det varierar mellan olika långivare och olika slags lån.

Vad är låneskydd?

När du tecknar ett lån har du i vissa fall möjlighet att teckna ett så kallat låneskydd. Det gäller framför allt bostadslån (bolåneskydd), men det finns även för privatlån. Skyddet innebär att dina lånekostnader blir betalade om du skulle bli arbetslös eller sjukskriven under löptiden. Du kan ofta välja om låneskyddet ska gälla både vid inkomstbortfall och dödsfall eller bara ett av dessa alternativ.

Du måste uppfylla kvalifikationstiden för att få ersättning

I samband med att du tecknar ett låneskydd får du en kvalifikationstid, vanligtvis på mellan två och 12 månader, och det är först efter den tiden som du kan få ersättning från låneskyddet. Och själva låneskyddet gäller i regel under 12 månader.

Låneskyddet måste du som sagt teckna i samband med att du tecknar lånet och sedan uppfylla kvalifikationstiden. Du kan inte göra det om, och i så fall när, du blir arbetslös och räkna med att då få ersättning för lånekostnaderna.