Låna till tomt

Planerar du att bygga hus måste du ha en tomt, och då behöver du troligtvis ta ett lån för att bekosta tomtköpet. Men du kan inte ta ett vanligt bolån eftersom du inte har någon bostad att lämna till banken som säkerhet. På den här sidan ska vi berätta vilka andra alternativ du har, hur du går till väga för att låna till tomten och vad som är viktigt att tänka på

Vad innebär det att låna till tomt?

Ska du köpa tomt och behöver finansiera köpet med ett lån har du två alternativ: du kan antingen ta ett vanligt privatlån eller ett byggnadslån, även kallat byggnadskredit eller byggnadskreditiv. Här nedanför berättar vi mer om när respektive alternativ passar bäst och vad du behöver tänka på.

Låna till tomt med privatlån

Att ta privatlån för att bekosta ett tomtköp är alternativet för dig som kanske har hittat en perfekt tomt, men inte riktigt är redo att börja med husbygget än. Med ett privatlån finns det ingen tidsgräns för när du måste börja med husbygget, och inte heller för när huset ska vara klart.

När du börjar bygga huset kan du ta med privatlånet i produktionskostnadskalkylen och sedan göra om det till ett bolån när huset är färdigbyggt.

Värt att nämna är att du även kan ta ett privatlån för att köpa tomt om du planerar att börja bygga, men saknar kontantinsats. Då kan tomten sedan användas som kontantinsats för att få byggnadslån.

Kan jag ta ett privatlån för hela tomtköpet?

Ja, om du väljer att ta ett privatlån för att bekosta tomtköpet får du låna upp till 100 procent av tomtpriset.

Låna till tomt med byggnadslån

Tar du ett byggnadslån är det långivaren som tillfälligt står för tomtköpet och husbygget. För att kunna ta ett byggnadslån måste du veta hur ditt hus ska se ut och även ha en färdig byggplan. Långivaren betalar alla utgifter för bygget medan du betalar ränta på den summan som används. 

Tänk på! De flesta långivare som erbjuder byggnadslån har en minimigräns på en miljon kronor, och du måste kunna lägga en kontantinsats på mellan 15 och 20 procent för att få lånet.

När huset är färdigbyggt, har besiktigats och försäkrats gör långivaren om byggnadslånet till ett vanligt bolån, men bara till max 85 procent av bostadens marknadsvärde.

Räntan på byggnadslån är högre än på vanligt bolån

Eftersom du inte lämnar någon säkerhet för ett byggnadslån är räntan i regel betydligt högre än för ett vanligt bolån. För att undvika alltför höga räntekostnader bör du därför se till att bli klar med husbygget så fort som möjligt.

4 saker att tänka på innan du tar byggnadslån

1. Du måste lägga en kontantinsats. Upplägget för kontantinsatsen varierar mellan olika långivare. Hos vissa kan du själv behöva stå för de första fakturorna, medan andra kräver att du lämnar tomten som kontantinsats.
2. Ha en välplanerad plan för husbygget. Som vi nämnde tidigare är det en fördel att bli klar med ditt husbygge så fort som möjligt för att dina räntekostnader inte ska dra i väg.
3. Kostnaden för husbygget kan bli större än planerat. Det är inte ovanligt att ett husbygge blir dyrare än man räknat med, och då kan du behöva utöka byggnadskrediten hos långivaren. Men det är inte säkert att långivaren godkänner det.
4. Belåna din befintliga bostad om det är möjligt. Fundera på om det finns möjlighet att belåna din nuvarande bostad i stället för att ansöka om byggnadslån. Bolån har nämligen lägre ränta än byggnadslån.

Varför kan man inte ta ett bolån till tomtköpet?

När du vill låna till tomt kommer du inte få ett vanligt bolån eftersom ett bolån kräver bostaden som en säkerhet. Och att bara köpa en tomt utan en existerande bostad innebär en alldeles för stor risk för långivaren. 

Hur mycket får man låna för att köpa tomt?

Om du tar ett privatlån för att finansiera ditt tomtköp ligger maxbeloppet ofta på 600 000 – 800 000 kronor hos de flesta banker och långivare. Om ni är två som ska köpa tomt kan ni i regel ta ett varsitt privatlån, vilket i så fall ger er möjlighet att låna dubbelt så mycket, om ni båda blir beviljade maxbeloppet det vill säga.

Hur stort lån långivaren är villig att erbjuda just dig (eller er) beror på deras bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Du kan alltså inte ta för givet att du får låna 600 000 – 800 000 kronor bara för att långivaren accepterar dig som kund.

Vilken ränta kan jag få på ett tomtlån?

Vilken ränta du får när du lånar till tomt beror på om du tar ett privatlån eller byggnadslån, vilken återbetalningstid du väljer och långivarens bedömning av din ekonomiska situation. För att få lägsta möjliga ränta utifrån just dina förutsättningar är det därför viktigt att du jämför erbjudanden från flera olika långivare.

Och tänk på att det är den effektiva räntan du ska fokusera på eftersom den inkluderar både själva räntekostnaden och andra avgifter som långivaren eventuellt tar ut för sina lån. Till exempel uppläggnings- och aviavgifter.

Hitta rätt lån till tomten via en låneförmedlare

Det smidigaste sättet att hitta rätt lån till ditt tomtköp är att ansöka via en låneförmedlare. På bara en ansökan kan du få erbjudanden från flera olika långivare, och sedan kan du i lugn och ro jämföra räntor och villkor innan du bestämmer dig. Och hittar du inget som passar behöver du inte acceptera – ansökan är inte bindande. Ytterligare en stor fördel med att gå via en låneförmedlare är att det bara krävs en enda kreditupplysning.

I stort sett alla låneförmedlare jämför privatlån, men är du intresserad av byggnadslån blir dina alternativ betydligt färre. Hör dig för hos låneförmedlare som erbjuder bolån om det finns möjlighet att även ansöka om byggnadslån. Annars kan du behöva vända dig direkt till någon av storbankerna.

Vilka krav finns det för att få låna till tomt?

Kraven för att få låna till tomtköpet beror på om du ska ta ett privatlån eller ett byggnadslån. Eftersom du behöver ett relativt stort privatlån för att täcka tomtkostnaden behöver du troligtvis uppfylla lite fler krav än ”vanligt”,och ska du ta ett byggnadslån är kraven ännu fler.

Här nedanför ser du vad som gäller hos de flesta långivare.

För att få privatlån till ett tomtköp måste du

• Vara minst 18 år
• Ha en viss månads- eller årsinkomst
• Vara folkbokförd i Sverige (vissa kräver att du har varit folkbokförd i Sverige i minst ett år)
• Vara fri från skuldsaldo hos Kronofogden
• Kunna visa långivaren en byggplan

För att få byggnadslån måste du utöver grundkraven även

• Kunna betala en kontantinsats på minst 15 procent ( i vissa fall 20 procent)
• Ange det uppskattade värdet på din nya bostad
• Visa långivaren ritningar och en kostnadskalkyl för husbygget, och även berätta vilken byggnadsentreprenör du anlitar

Hur länge kan jag äga tomten utan att bygga hus?

Tar du ett privatlån har du ingen tidsram att förhålla dig till. Men tar du ett byggnadslån är det lite andra regler som gäller. Först måste du få ett bygglov från kommunen, och när du har fått det måste du börja bygga inom två år. Senast fem år efter att du fått bygglovet beviljat ska husbygget vara färdigt och huset besiktigat och försäkrat.

Sammanfattning

Det finns som synes en hel del att tänka på när du vill låna till ett tomtköp, men vi hoppas att vi har kunnat räta ut några frågetecken på den här sidan. För att du ska kunna välja rätt lån för ditt tomtköp är det viktigt att du utgår ifrån ditt syfte med köpet och hur dina planer för husbygget ser ut.

Vi kan sammanfatta det så här

• Byggnadslån: För dig som planerar att bygga hus direkt och är beredd på att lägga in en kontantinsats.
• Privatlån för dig utan byggplaner: Passar när du har hittat en tomt, men inte nödvändigtvis har några planer på att börja med husbygget inom en snar framtid. Du har ingen tidsram att ta hänsyn till (du behöver egentligen inte bygga alls om du inte vill). Men ju längre du har lånet, desto högre blir dina räntekostnader, så du kan tjäna pengar på att baka in privatlånet i ett bolån.
• Privatlån för dig med byggplaner. Du som har planer på husbygge, men saknar kontantinsats kan också ta ett privatlån för att köpa tomt. Då kan du sedan lägga in tomten som kontantinsats för att få byggnadslån.