Privatlån

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett lån utan säkerhet som du kan använda till i princip vad du vill. Många banker och långivare erbjuder privatlån på mellan 5 000 och 600 000 kronor och återbetalningstiden ligger vanligtvis på mellan 2 och 15 år. Vissa långivare erbjuder löptider på upp till 20 år.

Något som är bra att ha i åtanke när man tar lån utan säkerhet är att räntan ofta är högre än när du lånar med säkerhet. Det beror på att långivaren tar en större risk när de lånar ut pengar till dig, och ju högre risk för långivaren, desto högre blir ofta räntan för dig som låntagare.

Jämför privatlån för att hitta det bästa erbjudandet

För att hitta ett privatlån med så låg ränta som möjligt bör du jämföra erbjudanden hos flera olika långivare. Och det gör du snabbt med hjälp av tabellen högst upp på den här sidan. Vi visar den nominella räntan hos varje långivare, men i räkneexemplet anger vi även den effektiva räntan. Det är den effektiva räntan du främst ska fokusera på eftersom den inkluderar både räntekostnader och andra avgifter som avi- och uppläggningsavgifter. 

Det finns dock inga garantier för att du får exakt den effektiva ränta som långivaren presenterar i sina räkneexempel. Långivare sätter alltid räntan utifrån sin bedömning av din kreditvärdighet och dina ekonomiska förutsättningar i stort.

Det här kan du använda ett privatlån till

Du kan som sagt använda ett privatlån till lite allt möjligt inom konsumtion, till exempel renovera bostaden, byta ut vitvaror och möbler eller köpa bil. Många väljer också att samla mindre lån och krediter i ett större lån, ett så kallat samlingslån. Det är egentligen ett vanligt privatlån, men som du använder för att betala dina mindre skulder. Genom att samla dina lån kan du sänka dina räntekostnader, och således dina månadskostnader. Räntan på privatlån må vara högre än på lån med säkerhet, men den är i alla fall oftast lägre än på många smålån. 

Kan man ta privatlån till kontantinsatsen?

Ja, det finns möjlighet att ansöka om ett privatlån för att finansiera hela eller en del av kontantinsatsen när du tar bolån. Det kallas kort och gott kontantinsatslån, men det är alltså ett helt vanligt privatlån.

Tänk på! Det är inte alltid som banken accepterar att man lånar till kontantinsatsen, så kolla med din bank vad som gäller i ditt fall.

Lånar du pengar både till kontantinsatsen och själva bostaden måste du betala både ränta och amortering på två lån under en längre tid framöver, så se noga över din ekonomi innan du ansöker om ett kontantinsatslån. Särskilt med tanke på att räntan troligtvis kommer att vara högre än på själva bostadslånet.

Ett kontantinsatslån kan absolut vara en bra lösning för att kunna köpa en bostad, men det bästa är alltid om du kan spara ihop pengarna till kontantinsatsen själv.

Vad krävs för att få privatlån?

• Du ska vara över 18 år (i vissa fall över 20 år).
• Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
• Du måste ha en viss inkomst. 
• Du måste vara skuldfri hos Kronofogden. 

Kraven vi listar här ovanför är grundläggande, men exakt vad som gäller för att beviljas privatlån kan variera något mellan olika långivare. Minimigränserna för ålder och inkomst är sådant som kan skilja sig mellan långivarna, och även hur de ser på betalningsanmärkningar.

Kan man få privatlån trots betalningsanmärkningar?

Ja, du kan få privatlån även om du har betalningsanmärkningar. Men det kommer troligtvis bli svårare eftersom långivaren kan se det som ett tecken på att du har haft problem med ekonomin, och att det därför finns en risk för att du inte kommer kunna hantera lånet du ansöker om nu. Men det finns långivare som accepterar betalningsanmärkningar och väljer att se till din nuvarande betalningsförmåga och ekonomiska situation i stort.

Tänk på! Även om långivaren kan acceptera betalningsanmärkningar innebär det inte att du kan hur många som helst, utan det finns i de flesta fall en gräns för hur många du får ha. Anmärkningarna måste i regel också vara minst sex månader gamla för att du ska beviljas lån.

Däremot får du räkna med att få en högre ränta på privatlånet än om du inte hade haft några anmärkningar. Det är  långivarens sätt att kompensera för att de tar risken och lånar ut pengar till dig.

Långivare som kan bevilja privatlån trots betalningsanmärkning

Kan man få privatlån med låg inkomst?

Ja, men det kommer bli betydligt svårare att få din ansökan beviljad. Olika långivare ställer olika inkomstkrav på sina potentiella kunder, så dina chanser att få privatlån varierar beroende på var du ansöker någonstans. Men generellt sett är det svårare att få lån, i alla fall några större summor, med låg inkomst. Långivaren kan anse att din återbetalningsförmåga inte är tillräckligt god för att du ska kunna hantera kostnaderna som ett lån medför.

En medlåntagare eller borgensman kan öka dina chanser

För att förbättra dina förutsättningar kan du ansöka med medlåntagare eller borgensman. Banken eller långivaren bedömer då både din och medlåntagarens eller borgensmannens ekonomi och baserar sitt beslut på era gemensamma förutsättningar. Skillnaden mellan en medlåntagare och en borgensman är dock att medlåntagaren är betalningsskyldig (tillsammans med dig) under hela löptiden, medan borgensmannen blir betalningsansvarig först om du skulle få problem med återbetalningen.

Så ansöker du om privatlån

1. Gå till långivarens eller låneförmedlarens hemsida.
2. Fyll i låneansökan, till exempel hur mycket du vill låna, hur lång återbetalningstid du önskar, personuppgifter och uppgifter om din ekonomi.
3. Signera med BankID och skicka in.
4. Långivaren eller låneförmedlaren behandlar din ansökan och gör en kreditupplysning på dig.
5. Godkänns din ansökan får du ett erbjudande (eller flera om du ansöker via låneförmedlare) som du kan tacka ja eller nej till.
6. Vill du acceptera erbjudandet signerar du avtalet och skickar tillbaka det till långivaren.
7. Långivaren betalar ut pengarna till kontot du har angett.

Vi kan faktiskt rekommendera att ansöka om privatlån via en låneförmedlare, exempelvis Sambla, Compricer och Lendo. På bara en ansökan har du då möjlighet att få erbjudanden från flera banker och långivare, och du kan i lugn och ro jämföra både räntor och villkor. Ytterligare en stor fördel med att gå via en låneförmedlare är att det då bara tas en enda kreditupplysning på dig, vilket är bra för din kreditvärdighet. 

Finns det privatlån utan UC?

Ja, det finns långivare som erbjuder privatlån och använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, men de är ytterst få. UC är fortfarande Sveriges största kreditupplysningsföretag och används av de flesta banker och långivare, i alla fall när det gäller större privatlån och bolån.

Långivare som använder kreditupplysningsföretag som Creditsafe eller Dun & Bradstreet erbjuder i regel mindre lån, som snabblån och kontokrediter. Värt att nämna är att dessa typer av lån ofta har betydligt högre räntor än ”vanliga” privatlån och även kortare återbetalningstider.

Långivare utan UC som erbjuder privatlån

Kan jag ta privatlån utan kreditupplysning?

Nej, oavsett hos vilken bank eller långivare du väljer kommer en kreditupplysning tas på dig i samband med din ansökan. Långivarna måste bedöma dina ekonomiska förutsättningar och kreditvärdighet innan de kan bevilja dig ett lån. Och det är inte bara för sin egen skull utan även för din. Långivaren ska kunna lita på att de får tillbaka sina pengar inom en viss tid, men de måste även säkerställa att lånet inte har en för stor påverkan på din ekonomi.

Tips! När du ansöker om lån via en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning på dig trots att du kan få erbjudanden från flera olika banker och långivare. Det är bättre för ditt kreditbetyg, vilket i sin tur förbättrar dina förutsättningar om du ska ansöka om andra lån i framtiden.

I en kreditupplysning finns information om eventuella befintliga lån och krediter, om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden och även uppgifter om tidigare kreditupplysningar (under de senaste 12 månaderna).

Har privatlån fast eller rörlig ränta?

Privatlån har oftast rörlig ränta. Det är bara ett fåtal långivare i Sverige som erbjuder privatlån med fast ränta. Och som med så mycket annat finns det både fördelar och nackdelar med rörlig ränta. Fördelen är att du kan lösa lånet i förtid utan att du behöver betala extra för det, och ju snabbare du betalar av lånet desto billigare blir det i slutändan.

Nackdelen med rörlig ränta är att den påverkas av uppgångar på räntemarknaden, vilket innebär att dina räntekostnader kan öka under vissa perioder. Med det sagt så kan ju räntan även svänga nedåt, vilket då ger dig en lägre ränta.

Så kan du sänka räntan på ditt privatlån

• Lösa privatlånet i förtid. Det bästa sättet att slippa betala ränta är förstås om du kan betala av privatlånet så snart som möjligt. Ju kortare återbetalningstid du klarar, desto lägre ränta kan du i regel få. Om du sedan betalar av hela din skuld innan återbetalningstiden är slut behöver du inte längre betala någon ränta, så länge räntan är rörlig.
• Förhandla räntan när du amorterar. Om du betalar tillbaka på ditt privatlån sjunker din skuld till långivaren. Därmed kan du lättare förhandla dig till en bra ränta för det fortsatta lånet. Att amortera på lånet regelbundet och inte skjuta upp återbetalningen är alltså ett sätt att minska räntekostnaden över tid.
• Baka in privatlånet i ett bolån. Om du har utrymme att låna mer på din bostad kan du baka in privatlånet i ditt bolån, som i regel har lägre ränta än ett privatlån. Det innebär i praktiken att du höjer belåningsgraden på din bostad när du lägger om bolånet för att med dessa pengar betala av ditt privatlån.

Vilken bank har lägst ränta på privatlån?

Arcadia Finans har den lägsta räntan på privatlån just nu (kontrollerat 2024-11-21). Räntan på privatlån är från 3.95 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos Arcadia Finans

Räkna på privatlån

Med hjälp av vår kalkylator kan du själv räkna på vad ett privatlån skulle kosta varje månad. Du skriver då in den nominella räntan och eventuella övriga avgifter för att se vad du sammanlagt ska betala varje månad. Kalkylatorn räknar dock inte med amorteringen, så om du ska betala av lånet under löptiden tillkommer amorteringskostnaden.

Har privatlån rak amortering eller annuitet?

Du kan betala av privatlån både med rak amortering och annuitet, och vilket alternativ som gäller just för ditt lån ska framgå i villkoren.

Annuitet är dock den vanligaste amorteringsformen för privatlån. Då betalar du en viss summa varje månad som inkluderar både ränta och amortering. Det betyder att du i början betalar mer i ränta och mindre amortering, och sedan amorterar mer allt eftersom räntan blir mindre. Men den totala månadskostnaden blir lika stor under hela återbetalningstiden.

Tips! Rak amortering har oftast billigare totalkostnad än annuitet, men med annuitet slipper du betala mer i början av återbetalningsperioden.

Rak amortering innebär i stället att amorteringssumman är densamma varje månad, oavsett om räntan förändras eller inte. Har du till exempel lånat 100 000 kronor med en löptid på fem år kommer du att betala av cirka 1 665 kronor varje månad. Men den totala månadskostnaden för amortering plus ränta blir då högre i början av återbetalningstiden för att sedan minska.

Finns det amorteringsfria privatlån?

Ja, vissa långivare erbjuder privatlån med en amorteringsfri period, vilket innebär att du under den första tiden bara behöver betala räntan. Den amorteringsfria perioden är vanligtvis upp till ett år, och sedan måste du börja betala av på privatlånet. 

Viktigt att komma ihåg är dock att amorteringen kan minska räntekostnaderna eftersom skulden minskar över tid. Att amortera från dag ett är alltså inte något negativt, utan tvärtom. Har du möjlighet att betala av lånet snabbare kommer den totala kostnaden för lånet bli mindre i slutändan.

När bör man undvika privatlån?

När du är det minsta osäker på din betalningsförmåga, om du till exempel har väldigt låg inkomst eller saknar inkomst helt. Tar du på dig ett lån utan att riktigt tänka igenom vad det innebär för din ekonomi finns det risk för att du inte klarar av att betala tillbaka lånet inom den avtalade tiden, vilket i så fall innebär ytterligare kostnader och eventuellt en betalningsanmärkning som drar ner ditt kreditbetyg ytterligare.

Vi rekommenderar att du väntar med lån tills dess att dina ekonomiska förutsättningar har förbättrats, och då har du dessutom betydligt större chans att få låna med låg ränta och bättre villkor överlag.

Källor

• Konsumenternas. Konsumtionslån. https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/konsumtionslan/blancolan-och-privatlan/