P2P-lån

P2P-lån (en förkortning för peer to peer- eller person till person-lån) är en lånetyp där privatpersoner lånar pengar av andra privatpersoner. Det fungerar i princip som ett vanligt lån utan säkerhet. På den här sidan berättar vi mer om P2P-lån, vilka för- och nackdelar som finns och vad som kan vara extra viktigt att ha i åtanke både som låntagare och investerare.

Hur fungerar P2P-lån?

Rent tekniskt fungerar P2P-lån på så vis att låntagare och långivare (investerare) matchas ihop på en digital plattform för just P2P-lån, men själva låneprocessen skiljer sig inte nämnvärt från när man ansöker om ett vanligt privatlån. Företaget som driver plattformen får en viss del av räntan som låntagaren betalar eller en viss procent på det belopp som investeraren lånar ut.

Själva tanken med P2P-lån är att erbjuda en finansieringsform utan inblandning av banker och långivare, där privatpersoner i stället lånar av varandra, men fortfarande med ränta och avkastning inkluderat.

Fördelar med P2P-lån

• Relativt låga räntor
• Inga dolda avgifter
• Ger ofta god avkastning för investerare

Nackdelar med P2P-lån

• Längre väntetider än för ”vanliga” lån
• Ofta höga krav på kreditvärdigheten

Hur sätts räntan på P2P-lån?

Räntan på P2P-lån sätts individuellt, precis som på de flesta andra lån. Det är med andra ord bedömningen av din ekonomi och betalningsförmåga som avgör hur hög eller låg ränta du får på lånet. Så för att pressa ner räntan så mycket som möjligt bör du se över ditt kreditbetyg och försöka höja det vid behov, till exempel vänta ut betalningsanmärkningar eller UC-förfrågningar eller samla befintliga lån och krediter i ett samlingslån. 

Vad krävs för att få P2P-lån?

För att beviljas P2P-lån måste du uppfylla grundläggande krav, till exempel vara över 18 (ibland ännu äldre än så), vara folkbokförd i Sverige, ha svenskt personnummer, ha en viss årsinkomst och vara skuldfri hos Kronofogden. I vissa fall kan någon enstaka betalningsanmärkning accepteras, förutsatt att anmärkningen är äldre än sex månader och din betalningsförmåga bedöms som god i övrigt.

Värt att nämna är dock att P2P-låneförmedlarnas krav på låntagares kreditvärdighet och inkomst oftast är högre än hos bankerna eftersom det är privatpersoner som tar risken och lånar ut sina pengar.

Viktigt att tänka på när man tar P2P-lån

P2P-lån är inte alltid billigare än vanliga privatlån, så innan du ansöker bör du jämföra båda dessa alternativ och räkna på vilket som blir billigast för dig i längden.

En annan sak du bör ha i åtanke när det gäller P2P-lån är att det kan ta betydligt längre tid att få pengarna utbetalda jämfört med andra lån, i vissa fall upp till två veckor. Det beror på att P2P-lån sällan kommer från en enda investerare (dock beroende på hur mycket pengar du ansöker om) utan förmedlaren måste i regel samla ihop flera investerare, vilket helt enkelt tar längre tid.

Så ansöker du om P2P-lån

1. Fyll i en ansökan om P2P-lån. Registrera dig på en förmedlingssida för P2P-lån och fyll i en ansökan, där du till exempel får ange uppgifter om dig själv, hur mycket du vill låna och vilken återbetalningstid du önskar.
2. Låneförmedlaren gör en kreditupplysning på dig. Precis som när du ansöker om vilket annat lån som helst görs en kreditupplysning på dig även när du ansöker om P2P-lån. Utifrån informationen i upplysningen bedöms din betalningsförmåga och ekonomiska situation i stort.
3. Privata långivare investerar i ditt lån. Ansökan går vidare till privatpersoner och företag som har valt att investera i P2P-lån hos förmedlingssidan. Oftast fördelar förmedlingssidan lånet på olika långivare. Ibland får långivarna själva avgöra om de vill låna ut pengar till dig och i så fall hur stor del av summan som du vill låna.
4. Du får ett låneerbjudande. Därefter får du ett låneerbjudande från förmedlingssidan med en viss ränta. Du väljer själv om du vill acceptera låneerbjudandet eller inte.
5. Pengarna betalas ut. När du tackar ja till ett låneerbjudande betalas pengarna ut till ditt konto. I vissa fall betalas pengarna ut direkt, men det kan som sagt också ta upp till två veckor.

Vilka risker finns det med att ta P2P-lån?

Att ta P2P-lån är egentligen inte mer riskfyllt än att låna hos en bank. Genom att gå via en förmedlare försäkrar du dig om att P2P-lånet går helt rätt till och följer samma regleringar som andra lån.

Hur fungerar det att investera i P2P-lån?

Att investera i P2P-lån som långivare kan vara ett sätt att tjäna pengar, ungefär som att köpa aktier. Vid vanliga lån är det banken som gör vinst på låntagarens ränta. P2P-lån låter dig få den vinsten i stället.

Du som investerare betalar en serviceavgift för att förmedlaren är mellanhand för lånet. Avgiften varierar mellan olika förmedlare, och ibland utifrån vilken risk låntagarna utgör. De vanligaste förmedlarna av P2P-lån har en avgift på omkring 1,5–5,5 procent. Det finns också förmedlare som tar ut högre avgift, men då är också låntagarnas räntor högre.

Exempel: Du lånar ut pengar till en låntagare med en ränta på 10 procent. Förmedlingssidan har en servicekostnad på 1,8 procent som dras bort innan räntan betalas ut till dig. Du får med andra ord tillbaka en ränta på 8,2 procent.

Väg därför serviceavgiften mot vilken ränta som tas ut av långivaren. Får du till den balansen rätt kan du göra en fin vinst på investeringen.

Vilka risker finns det med att investera i P2P-lån?

Att investera pengar innebär alltid en viss risk. Var därför alltid noga med att kolla upp förmedlaren så att du investerar pengarna hos en seriös aktör.

En trygg förmedlare av P2P-lån gör vad de kan för att skydda dig mot förlust. De sprider exempelvis ut dina pengar till flera olika låntagare, vilket innebär att du inte förlorar så mycket om en person inte skulle kunna betala tillbaka. P2P-förmedlare gör som sagt dessutom alltid en kreditupplysning på den som ansöker om lån för att säkerställa att betalningsförmågan uppfyller kraven.

Tips! Förluster på investeringar i P2P-lån går att kvitta mot vinster i andra kapitalinvesteringar, såsom bostadsförsäljning, fonder eller aktier.

Om den som har lånat pengarna inte skulle betala tillbaka enligt villkoren tar förmedlingssidan det vidare till inkasso och Kronofogden för att skulden ska betalas. Många förmedlare har dessutom en kreditförlustfond, som täcker upp för försenade betalningar.

Skulle förmedlingsföretaget gå i konkurs är det inte heller kört. Seriösa P2P-låneförmedlare har nämligen avtal med advokatbyråer eller liknande som tar över administrationen för lånet vid konkurs. Låntagarens skuld finns därför kvar och ska fortsätta betalas av som vanligt.

Fördelar med att investera i P2P-lån

• Säkrare än att köpa aktier och fonder.
• Chans till god avkastning.
• Du kan välja vem du lånar ut till.
• Riskerna sprids ut.

Nackdelar med att investera i P2P-lån

• Pengarna är låsta en tid.
• Finns viss risk för att gå med förlust.
• Du måste betala en serviceavgift.

Så investerar man i P2P-lån

1. Registrera dig som långivare på en förmedlingssida för P2P-lån. När du väljer vilken förmedlare du ska investera hos ska du jämföra faktorer som förväntad avkastning, risknivå, minsta insättning, serviceavgift och vilken typ av lån som förmedlas.
2. För över pengar till ditt konto hos förmedlaren. När du har valt förmedlare för du över valfri summa till kontot du har registrerat. Du kan antingen föra över ett engångsbelopp att börja med, eller börja spara regelbundet på P2P-lån. Det sistnämnda är rekommenderat. 
3. Investera pengarna. När det är dags att investera finns det i regel två vägar att gå. Du kan låta förmedlaren göra investeringarna, sätta räntan på lånet och sedan sprida ut det mellan dig och andra registrerade långivare. Då minskar riskerna med utlåningen samtidigt som du sparar din egen tid. Men i vissa fall kan du själv välja vilka lån du investerar i. Fördelen med det är att du har kontroll över hur stora risker du tar och själv kan påverka dina investeringar.
4. Ta emot avkastning på pengarna du har investerat. När lånet betalas tillbaka får du din del av pengarna. Utbetalningen sker oftast löpande, vilket innebär att du kan få en del av din vinst varje månad under P2P-lånets löptid. Du kan i regel välja mellan att ta ut pengarna direkt eller återinvestera beloppet i nya P2P-lån. I det senare fallet finns det chans att göra ännu större vinster genom en så kallad ränta på ränta-effekt.

Hur får man bästa avkastningen på P2P-lån?

Som med alla investeringar har du chans till bäst avkastning om du tar högre risker. Men överlag ger P2P-lån god avkastning i förhållande till risken. Det ger ofta bättre vinst än ett vanligt sparkonto, samtidigt som risken är lägre än att investera i aktier.

Om du investerar i snabblån eller sms-lån med högre ränta kan du troligen få högre avkastning än vid större privatlån. Men då är risken också större för att du förlorar pengar, eftersom avbetalningstiden är kortare.