I en enskild firma är ägaren (kallad enskild näringsidkare) alltid personligen ansvarig för företagets skulder och andra förpliktelser, vilket inte går att förhandla bort. När du tar ett företagslån i en enskild firma gör du det i ditt eget namn (som fysisk person) och inte i företagets namn (juridisk person). I praktiken innebär ett företagslån och ett privatlån samma sak för företagare, med skillnader i villkor och säkerheter.
Allt som påverkar företagets ekonomi påverkar även din privatekonomi och vice versa. Vid låneansökan bedöms både företagets och din privata ekonomi, vilket kan göra det svårare för enskilda firmor att få lån.
Vad är skillnaden mellan företagslån till enskild firma och aktiebolag?
Skillnaden mellan företagslån för enskild firma och företagslån för aktiebolag ligger främst i hur lånet tecknas och vem som ansvarar för skulden. I en enskild firma är ägaren och företaget samma juridiska person, vilket innebär att ägarens privata ekonomi alltid står som säkerhet för lånet, det går inte att förhandla bort, även om du har andra typer av säkerhet kopplad till lånet. I praktiken innebär detta att alla företagets skulder också blir personliga skulder, vilket innebär en högre risk för dig som privatperson om ekonomin försämras i firman.
Tips! Läs mer om vad personlig borgen innebär.
För aktiebolag däremot är bolaget en egen juridisk person, vilket innebär att det är bolaget som tecknar lånet och ansvarar för lånet. Även om långivare ofta kräver personlig borgen, finns möjligheten att teckna företagslån utan personlig borgen om bolaget har starka finansiella förutsättningar och uppfyller vissa andra krav.
Krav för företagslån för enskild firma
God personlig ekonomi är förutsättningen för att få beviljat ett företagslån inom enskild firma. Eftersom du som företagare och din enskilda firma är juridiskt samma person, baseras långivarens bedömning till stor del på din privata ekonomi. Du behöver visa att du har en stabil och tillförlitlig inkomst och att du kan hantera skulder, samt att du inte har flera andra lån och krediter. Förutom detta krävs det oftast även att du:
- Inte har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
- Är minst 18 år och folkbokförd i Sverige.
- Kan ställa annan säkerhet (läs mer nedan under rubrik ”Annan säkerhet”)
- Drivit din firma en viss tid.
- Har affärsplan och budget som kan ge långivare bättre bild av hur lånet kommer användas.
Annan säkerhet
I de flesta fall kommer det även krävas att du lämnar säkerhet för att få beviljat ett företagslån, trots att du är personligt ansvarig för lånet. En vanlig form av säkerhet är företagsinteckning, där företagets tillgångar såsom lager, maskiner eller annan egendom pantsätts. Detta ger långivaren en prioriterad rätt till dessa tillgångar om lånet inte återbetalas, vilket minskar risken för långivaren samtidigt som det kan förbättra dina chanser att få lånet beviljat.
Utöver företagsinteckning kan du också behöva använda privat egendom som säkerhet, till exempel en fastighet eller andra större tillgångar.
Privatlån som ett alternativ
Att istället ta ett privatlån som ett alternativ till företagslån innebär att du tar ett lån i ditt eget namn istället för att ansöka om ett företagslån. Eftersom du och företaget är samma juridiska person innebär privatlånet i sämsta fall samma villkor som ett företagslån, men kan i bästa fall vara ett smidigare och ofta billigare alternativ.
Ett privatlån har lägre maxbelopp jämfört med företagslån. Du kan låna upp till cirka 600 000 kronor, vilket kan vara tillräckligt för mindre företag, men begränsat för större investeringar.
Nedan följer några punkter som gör det mer fördelaktigt att ta ett privatlån om du driver enskild firma.
- Ingen säkerhet krävs – Många privatlån (blancolån) är utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver pantsätta egendom eller företagsinteckningar. Din privata ekonomi är den enda säkerheten.
- Snabbare ansökningsprocess – Ansökningsprocessen för privatlån är ofta snabbare och enklare än för företagslån. Beslut kan fattas inom några timmar, och lånebeloppet kan betalas ut snabbt.
- Ränta och kostnader – Räntan för privatlån kan variera kraftigt, men är generellt ändå lägre än företagslån med säkerhet.
Så ökar du chanserna till företagslån som enskild firma
Rent allmänt är det svårare att få företagsfinansiering för enskild firma än privatlån. Men i de fall ditt företag behöver en större investering så finns det flera saker du kan göra för att förbättra dina chanser, och här nedanför berättar vi mer om dem.
1. Visa långivaren att din firma klarar ett företagslån
Det är kopplingen mellan företagets och ägarens ekonomi som gör att långivare ser en större risk. Därför behöver du bevisa för långivaren att både du och ditt företag kommer klara att betala lånet. Ju mer du kan underbygga dina argument för långivaren, desto lättare blir det för dig att få företagslån.
Testa att ta en kreditupplysning på dig själv och din firma. Då ser du vilken information långivare får när du ansöker om företagslån och kan förbereda dig för förhandling.
Tänk på det här innan du ansöker om företagslån
- Låna aldrig mer än du behöver. A och O för företagslån är att bara ansöka om lån du faktiskt behöver och klarar att betala tillbaka. Att ta i lite extra kan dels bli dyrare, dels försvåra din chans att få lånet beviljat.
- Gör en hållbar affärsplan och budget. Gör en ordentlig plan för hur du ska finansiera och utveckla din enskilda firmas verksamhet framöver. Då kan du visa långivaren att du har en tydlig målsättning och en bra grund att stå på.
- Dokumentera firmans ekonomi. Bokslut och deklarationer från tidigare år är saker som långivare gärna tittar på när företag ansöker om lån. Se till att spara sådana dokument och att allting ser korrekt ut.
- Ha ordning på din privata ekonomi. Även din privata ekonomi bör du kunna redovisa för långivaren. Undvik att dra på dig betalningsanmärkningar och gör dig av med andra skulder som kan påverka bedömningen.
2. Vänd dig till mindre långivare
Större banker föredrar att ge lån till företag med lägre risker. Som enskild firma kan det därför vara smart att vända sig till mindre långivare. Välj en långivare som är likvärdig storleken på ditt eget företag. Det finns långivare som specifikt riktar sig till mindre eller nystartade företag som har svårt att få finansiering hos storbankerna.
Det främsta tipset är dock att jämföra olika långivare innan du bestämmer dig.
Ansök via låneförmedlare
Vi rekommenderar att du ansöker om företagslån via en låneförmedlare, vilket är det absolut smidigaste sättet att jämföra långivarnas erbjudanden. På bara en ansökan kan du få flera alternativ att välja mellan, och dessutom tas bara en enda kreditupplysning.
3. Ta höjd för oväntade händelser i din lånebudget
Som företagare är det viktigt att tänka på oväntade händelser när du tar företagslån. Långivaren kommer att ställa frågor, men det är bra att du ställer dem till dig själv också. Hur planerar du att hantera situationer som kan uppstå i ditt företagande?
Fundera igenom följande frågor
- Har firmans ekonomi utrymme att betala företagslånets kostnader?
- Kan den enskilda firman drivas vidare om du skulle bli sjuk?
- Klarar firman av sin ekonomi om någon kund inte betalar i tid?
- Kan du betala tillbaka företagslånet med din privata ekonomi om företaget inte kan det?
Ett annat tips är att avsätta en buffert med sparpengar om något oväntat skulle hända med dig eller företaget. Det visar också för långivaren att du är väl förberedd.
Vanliga frågor om företagslån för enskild firma
Ett aktiebolag är en egen juridisk person, medan den enskilda firman inte är det. Därmed är ägarna till ett aktiebolag inte personligt ansvariga för företagets lån, till skillnad från enskilda företagare.
Vill du utveckla din verksamhet kan det vara läge för ett företagslån. Du kan exempelvis göra inköp, utöka marknadsföringen eller förbättra din likviditet. Men du bör bara ta lån om du vet att du får tillräckligt med intäkter för att klara återbetalningen, räntan och andra avgifter.
Ja, nystartade företag kan få företagslån, men det är mycket svårare än för etablerade företag. Du måste kunna visa på och argumentera för god betalningsförmåga för att få ett lån.
Ja, du även ta ett privatlån för att finansiera din enskilda firma. I vissa fall kan det vara en bättre lösning än ett företagslån. Oavsett vilken typ av lån du tar har du samma personliga ansvar för lånet, eftersom du och din firma hänger ihop.
Jämför alternativ för både företagslån och privatlån och räkna på vad som blir enklast och billigast just för din firma.
För nystartade företag som inte har funnits på marknaden så länge kan det vara lättare att få ett privatlån än ett företagslån. Räntan är dessutom ofta lägre för privatlån. Du behöver inte heller lämna någon säkerhet för lånet eller berätta vad pengarna ska användas till.
Nackdelen är att gränsen är lägre för hur mycket pengar du kan låna. Så vad som är bäst beror också på hur stort lån ditt företag behöver.
Valet beror främst på dina specifika behov. Privatlån kan ha lägre ränta och är ofta lättare att få, men summorna du kan låna är begränsade jämfört med företagslån.
För större investeringar kan ett företagslån vara nödvändigt, men då får du räkna med högre ränta och du kan behöva sätta annan egendom som säkerhet, utöver ditt personliga ansvar för lånet.
Ja, ofta är det möjligt, men i så fall måste du gå i personlig borgen i stället. Det gör dock inte så stor skillnad, eftersom du redan är personligt ansvarig för företagets ekonomi.
Ja, du kan låna ut pengar från din privata ekonomi till din enskilda firma om du vill.
Hur mycket du kan låna beror helt på dina förutsättningar. Räkna på hur mycket pengar du behöver för det du vill låna pengar till, och även hur mycket du klarar att betala tillbaka. Att ansöka om en rimlig summa för firmans storlek ser också bra ut i långivarens ögon.
