Ränta

När man pratar om ränta syftar man antingen på avgiften du som låntagare betalar långivaren för att du får låna pengar, eller avkastningen du får på pengarna du har placerat hos banken. Det finns även flera olika räntetyper och det är kanske inte alltid helt lätt att veta vilka man behöver hålla koll på. Men på den här sidan ska vi räta ut alla frågetecken.

Vad innebär utlåningsränta?

Om man pratar ränta i lånesammanhang är det utlåningsräntan man syftar på. Det är kostnaden du betalar för att få låna pengar av banken eller långivaren, oavsett om det är ett privatlån, bolån, billån eller kontokredit du har tecknat.

Sätter du in pengar på ett sparkonto är det banken som betalar ränta till dig, och det kallas inlåningsränta eller sparränta.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Den nominella räntan är själva räntekostnaden för lånet och inkluderar inga andra avgifter som långivaren eventuellt tar ut för sina lån. Den effektiva räntan inkluderar däremot både räntekostnaden och andra avgifter som avi- och uppläggningsavgifter, och ger dig därför en bättre bild av hur mycket lånet kommer att kosta dig. Det är med andra ord den effektiva räntan du ska fokusera på när du jämför långivarnas erbjudanden.

Ska jag jämföra listräntan eller snitträntan?

Listräntan är långivarnas utgångsränta som de marknadsför i sina låneannonser, till exempel för bolån. Du kan inte få en högre ränta än listräntan, utan du har snarare i princip alltid möjlighet att pruta ner den. Snitträntan anger den ränta som långivarens befintliga kunder har fått i genomsnitt under föregående månad, och det är därför den som är mest intressant för dig att jämföra.

Viktigt att tänka på när det gäller ränta är att det alltid är långivarens bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga som avgör vilken ränta de kommer erbjuda just dig.

Vad är reporänta?

Reporäntan, eller styrräntan som den också kallas, styrs av Riksbanken och är den ränta som bankerna får betala för att låna pengar av Riksbanken. När Riksbanken justerar reporäntan kan även räntan på dina lån påverkas, men det beror vilken bindningstid du har på lånen.

Hur fungerar fast och rörlig ränta?

Har du fast ränta på ditt lån vet du exakt hur mycket du ska betala varje månad under hela löptiden, och du behöver inte oroa dig för uppgångar på räntemarknaden. Den fasta räntan påverkas inte av reporäntan.

Väljer du lån med rörlig ränta får du vara beredd på varierade räntekostnader under löptiden. Den rörliga räntan påverkas nämligen av justeringar av reporäntan, vilket innebär att dina kostnader både kan öka och minska under vissa perioder. Historiskt sett har det blivit billigare i längden med rörlig ränta på lånet, men det beror ju helt på hur räntemarknaden ser ut i stort när du ansöker om lån.

Tips! Du kan välja att dela upp ditt lån på en rörlig och en bunden del för att sprida risken på olika bindningstider. På så vis blir den ekonomiska effekten inte riktigt lika stor om reporäntan skulle stiga.

Du kan ofta välja mellan fast ränta och rörlig ränta när du tar lån, men det beror lite på vilket slags lån det gäller. Det är till exempel vanligare att få välja bindningstid på bolån än på privatlån, eftersom ett bolån utgör en större del av dina månadskostnader.

Vad är det för skillnad mellan ränta och räntesats?

Räntesatsen är storleken på räntan i procent, medan räntan är själva beloppet du betalar för lånet och anges i kronor. Räntesatsen påverkas av vilken bindningstid du har på lånet. Generellt sett ger fast ränta ofta något högre räntesats än rörlig ränta eftersom den inte påverkas av reporäntans upp- och nedgångar. Men det beror förstås på hur det ekonomiska läget ser ut överlag.

Vilka faktorer avgör vilken ränta jag får på lånet?

När banken eller långivaren sätter din ränta utgår de ifrån sin bedömning av hur sannolikt det är att de kommer få tillbaka pengarna de lånar ut till dig. Och det är tre faktorer som är avgörande i denna bedömning. Vi berättar mer om dem här nedanför.

Din kreditvärdighet

Långivaren prövar din kreditvärdighet i samband med din låneansökan, och här är det flera parametrar som är av intresse. De tittar bland annat på hur många kreditupplysningar som finns registrerade på dig. Många upplysningar på kort tid ger dig ett sämre kreditbetyg och många långivare ser det som en riskfaktor.

Något som också påverkar din kreditvärdighet är om du har många mindre lån, krediter och avbetalningar. Det är bättre för din kreditvärdighet att samla lånen i ett större lån än att ha dem utspridda hos flera olika långivare. 

Din återbetalningsförmåga

Med återbetalningsförmåga syftar man helt enkelt på vilka ekonomiska förutsättningar du har för att betala tillbaka pengarna till långivaren inom en viss tid. Och här spelar både din inkomst och anställningsform en stor roll. Med en hög disponibel inkomst och fast anställning har du goda chanser att få lån med låg ränta och bra villkor, förutsatt att din kreditvärdighet är lika god som din betalningsförmåga.

Om du har en medsökande på lånet eller ej

Har du en medsökande på lånet tar långivaren hänsyn till både din och den medsökandes kreditvärdighet och betalningsförmåga och sätter räntan utifrån bedömningen av era gemensamma förutsättningar. Det kan öka chanserna att få en låg ränta på lånet.

Tänk på att räntan varierar mellan olika slags lån

Det du även ska tänka på är att räntenivån varierar mellan olika slags lån. Bolån har till exempel ofta betydligt lägre ränta än privatlån. Och små lån, som snabblån och sms-lån, har i regel både högre ränta och kortare återbetalningstid än större lån.

Varför är räntan på bolån lägre än på privatlån?

Bolån är ett lån med säkerhet där du sätter bostaden i pant hos banken som en slags garanti för att de kommer få sina pengar tillbaka, även om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka inom den avtalade tiden. Banken tar med andra ord en lägre risk när de beviljar dig lån. Och låg risk för långivaren innebär lägre ränta för dig som låntagare.

Privatlån är i stort sett alltid ett lån utan säkerhet, där du alltså inte behöver lämna något hos banken som garanterar att de får pengarna tillbaka. Lån utan säkerhet innebär med andra ord en högre risk för långivaren, vilket i sin tur resulterar i en högre ränta för dig.

Hur får jag lån med låg ränta?

Det finns flera saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet och således öka chanserna att få lån med lägsta möjliga ränta. Vi går igenom några exempel här nedanför.

För att öka chanserna till låg ränta kan du till exempel

• Samla mindre lån i ett större. Som vi nämnde tidigare anser banken att det är bättre med ett större lån än flera små. Så se till att städa upp lite i din ekonomi innan du ansöker om ett nytt lån. 
• Avsluta oanvända krediter. Kolla upp ditt kreditbetyg genom att beställa ett kostnadsfritt utdrag från UC:s tjänst MinUC. Upptäcker du att det finns oanvända krediter i ditt namn bör du höra av dig till kreditföretagen det gäller och avsluta dessa. Det kommer att höja ditt kreditbetyg.
• Ha en medsökande på lånet. Att ansöka om lån tillsammans med någon, där ni båda är betalningsansvariga, ökar säkerheten för banken. Och ju säkrare banken är på att de kommer få tillbaka sina pengar, desto lägre ränta kommer de att erbjuda. Det förutsätter förstås att er gemensamma ekonomi och kreditvärdighet uppfyller bankens krav.

Hur ofta betalar man ränta?

I de allra flesta fall betalar du ränta en gång i månaden tillsammans med amorteringen på lånet.