Ta lån med dålig kreditvärdighet

Om du har dålig kreditvärdighet kan du inte räkna med att bli beviljad ett lån eftersom det innebär en högre risk för långivaren. Och om du ändå får låna måste du vara beredd på en högre ränta. Här ska vi gå igenom varför det är så, vilka som är de vanligaste orsakerna bakom dålig kreditvärdighet och hur du kan förbättra förutsättningarna samt vilka risker som finns med att ta lån när kreditvärdigheten inte är den bästa.

Varför blir det svårt att ta lån med dålig kreditvärdighet?

Alla banker och långivare gör alltid en kreditupplysning i samband med en låneansökan för att säkerställa att din så kallade kreditvärdighet uppfyller kraven för ett lån och hur mycket du i så fall får låna. Man skulle kunna beskriva kreditvärdighet som ett slags mått på en persons ekonomiska förutsättningar och återbetalningsförmåga.

Det är flera faktorer som avgör hur hög eller låg kreditvärdigheten är, till exempel din inkomst, din kredithistorik och vilka fasta utgifter du har varje månad. Ju lägre kreditvärdighet du har, desto större är risken för att du inte kommer kunna hantera lånekostnaderna. Långivaren vill varken sätta sig själv eller dig som ansöker i en svår ekonomisk situation, så därför kan du som har dålig kreditvärdighet i vissa fall bli nekad ett lån.

Räkna med högre ränta när du lånar med dålig kreditvärdighet

Skulle du få ta ett lån trots dålig kreditvärdighet får du räkna med att få en högre ränta än om du hade haft ett högt kreditbetyg. Det beror på att långivaren som sagt tar en större risk när de lånar ut pengar till dig, vilket de i regel försöker kompensera för genom att ge dig en högre ränta på lånet.

Därför kan det i många fall vara bättre att vänta med låneansökan tills du har förbättrat din kreditvärdighet.

Hur får man lån trots dålig kreditvärdighet?

Dålig kreditvärdighet behöver inte vara ett hinder för att få ett lån, men dina chanser blir helt klart mindre. Men hur stora eller små chanser du har för att få låna beror också på orsaken bakom din dåliga kreditvärdighet, och även på vilket slags lån du ansöker om. Du kan ofta få smålån (som snabblån) trots sämre kreditvärdighet, medan det är betydligt svårare att få ett större privatlån eller bolån. 

Tänk på! Även om du kan få ett mindre lån ganska enkelt innebär det inte alltid att det är en bra idé. Smålån och krediter har ofta höga räntor och korta återbetalningstider, vilket kan bli svårt att hantera om din kreditvärdighet redan är svag. Tar du på dig ytterligare lån riskerar du att hamna i en skuldspiral som kan vara svår att ta sig ur.

Här nedanför går vi igenom de vanligaste orsakerna bakom svag kreditvärdighet, men också vad du kan göra för att förbättra dina förutsättningar.

Dyra befintliga smålån och krediter

Om du redan har flera mindre lån och krediter med höga räntor kan kreditvärdigheten påverkas negativt eftersom din förutsättningar för att betala av ytterligare ett lån blir sämre. Så för att förbättra din kreditvärdighet i detta fall kan du ansöka om att samla lån. Ur långivarens perspektiv ser det betydligt bättre ut att ha ett större lån hos en och samma långivare.

I praktiken tar du ett helt vanligt privatlån som du använder för att betala av de mindre lånen, men med den stora fördelen att du bara betalar ränta och amortering på ett enda lån. Det blir inte bara billigare utan även enklare för dig att hantera.

Många UC-förfrågningar på kort tid

Många kreditupplysningar (kallas även förfrågningar) hos UC på kort tid drar ner ditt kreditbetyg och påverkar dina chanser att få lån hos banker och långivare som använder UC som kreditupplysningsföretag. Flera förfrågningar kan nämligen vara ett tecken på att du ”lever över dina tillgångar” och inte riktigt har kontroll på din ekonomi. Och om du redan har många UC-förfrågningar i registret finns det tyvärr inte mycket mer du kan göra än att vänta tills de försvinner.

Info! En kreditupplysning ligger kvar i 12 månader efter att den registrerades i UC:s register.

Du kan få lån trots många kreditupplysningar, men det blir betydligt svårare. En lösning är att ansöka hos långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag, som Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Långivare utan UC erbjuder dock i de flesta fall bara mindre lån och krediter.

Så kan du undvika för många UC-förfrågningar i framtiden

Det finns som sagt inte mycket du kan göra om du redan har dragit på dig många UC-förfrågningar, men däremot finns det sätt att undvika att det händer i framtiden. Ta till exempel för vana att ansöka om lån via en låneförmedlare, där du kan få erbjudanden från flera långivare trots att bara en enda kreditupplysning görs.

Något annat du kan tänka på är att vända dig till långivare utan UC om du ska ansöka om mindre lån och krediter. Kreditprövningen görs då via ett annat kreditupplysningsföretag och hamnar således inte i UC:s register.

Många betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar påverkar din kreditvärdighet eftersom det kan tyda på att du inte har haft tillräckligt god ekonomi för att betala räkningar eller fakturor. En anmärkning behöver inte vara ett tecken på att du har dålig ekonomi, utan kan ju i vissa fall också vara ett resultat av rent slarv. Men har du flera är det inte särskilt troligt att det handlar om slarv utan mer om att du har haft ekonomiska svårigheter.

Tänk på! Har du fått betalningsanmärkningar för att du helt enkelt inte har kunnat betala räkningar eller fakturor bör du inte ta på dig ytterligare skulder. Vänta i stället med din ansökan tills du fått bättre ordning på din ekonomi. Då har du större chans att bli beviljad och att dessutom få låna med lägre ränta och bättre villkor.

Vissa banker och långivare (ofta större) beviljar i stort sett aldrig lån till personer med betalningsanmärkningar, oavsett av vilken anledning anmärkningen fastställdes. Men andra långivare (ofta mindre) kan acceptera betalningsanmärkningar och ser till din nuvarande ekonomiska situation i stället för hur den har sett ut tidigare. Och om du kan bevisa att din betalningsförmåga är tillräckligt god kan du få låna trots betalningsanmärkning.

Kan vara värt att vänta tills betalningsanmärkningen försvinner

En anmärkning finns kvar i systemet i tre år från det datum den fastställdes. Om du kan vänta med din låneansökan tills betalningsanmärkningarna försvinner rekommenderar vi att du gör det. Din kreditvärdighet kommer då att vara bättre, vilket ökar dina chanser att överhuvudtaget få lån och att dessutom få låna med lägre ränta och bättre villkor.

Skuldsaldo hos Kronofogden

Om du har dålig kreditvärdighet på grund av skulder hos Kronofogden kan du aldrig få något annat lån än ett omstartslån. Kravet för att få ett omstartslån är dock att dina skulder är äldre än sex månader. Du måste fortfarande uppfylla långivarens grundkrav (läs mer om dem här nedanför) och även kunna bevisa att du är motiverad att lösa gamla lån och skulder.

Vilka är grundkraven för att få låna med dålig kreditvärdighet?

Om din kreditvärdighet är svag blir det ännu viktigare att du uppfyller långivarens grundkrav. Här nedanför ser du vilka krav de allra flesta långivare ställer på sina potentiella kunder.

Vanliga grundkraven för att få låna

• Du ska vara minst 18 år (ibland 20 eller ännu äldre)
• Du ska vara folkbokförd i Sverige
• Du ska ha svenskt personnummer och bankkonto
• Du ska ha en viss bruttoinkomst (behöver inte alltid vara i form av lön)

När det gäller ålder och inkomst kan kraven variera mellan olika banker och långivare, och om du har dålig kreditvärdighet kan långivaren också skärpa sina gränser något för att öka säkerheten och sänka risken för lånet. Hör vad som gäller hos långivaren du är intresserad av för säkerhets skull.

Vilka slags lån kan man ta med dålig kreditvärdighet?

Med dålig kreditvärdighet är det enklare att få mindre lån och krediter som överlag har lägre krav än större lån. Men här vill vi lyfta ett varningens finger. Bara för att du kan få ett lån trots dålig kreditvärdighet betyder det inte att det alltid är en bra idé. Och när det gäller just mindre lån, som ofta har höga räntor och korta återbetalningstider, bör du fundera extra noga över din ekonomiska situation.

Svag kreditvärdighet kan som sagt bero på många olika faktorer, och behöver inte alltid vara ett tecken på att du inte har de ekonomiska förutsättningarna som krävs för att hantera ett lån. Men det kan ju också vara precis det, och då bör du inte ta på dig ett lån över huvud taget innan du är helt säker på att du kommer kunna betala tillbaka.

Långivare som accepterar dålig kreditvärdighet

Som vi nämner ovan är det enklare att få mindre lån om man har en låg kreditvärdighet. Stora privatlån och bolån är svårare. Ett exempel på en långivare som accepterar dålig kreditvärdighet är Marginalen Bank.

Vilka är riskerna med att ta lån med dålig kreditvärdighet?

Om du har dålig kreditvärdighet, till exempel på grund av betalningsanmärkningar eller flera dyra befintliga lån och krediter, har du ofta sämre betalningsförmåga. Och har du svag betalningsförmåga finns det risk för att du inte kommer kunna betala tillbaka pengarna du lånar inom den tid du och långivaren har kommit överens om.

Det ökar i sin tur risken för att du hamnar i en skuldspiral, vilket kommer göra din kreditvärdighet ännu sämre.

Hur länge har man dålig kreditvärdighet?

Det beror på själva orsaken bakom din dåliga kreditvärdighet. UC-förfrågningar ligger till exempel kvar i systemet 12 månader, medan betalningsanmärkningar finns kvar i tre år (fem år för företag).