Bostadsrättslån

Vad är ett bostadsrättslån?

Ett bostadsrättslån är ett lån som du kan ansöka om för att köpa en lägenhet. På många sätt fungerar det precis som när du tar bolån för att köpa hus, men det finns vissa skillnader. Den största skillnaden mellan ett bostadsrättslån och andra slags bolån är egentligen inte själva låneformen, utan bostaden man använder pengarna till. 

Tänk på! Precis som när det gäller andra typer av bolån får du ta bostadsrättslån på upp till 85 procent av lägenhetens värde. De resterande 15 procenten kallas kontantinsats och den delen måste du själv bekosta. Antingen med sparpengar, pengar från en tidigare bostadsförsäljning eller genom ett kontantinsatslån.

När du tar ett bolån för att köpa ett hus kommer du att äga hela fastigheten, vilket inte är fallet när du lånar till en bostadsrätt. En bostadsrätt är nämligen en upplåtelseform där medlemmarna av bostadsrättsföreningen äger varsin rättighet till en bostad i en fastighet mot en årsavgift.

Att köpa en bostadsrätt innebär alltså inte att du köper själva lägenheten, utan snarare rättigheten att bo i den.

Långivaren kan ställa krav på bostadsrätten

När det gäller just bostadsrättslån kan långivaren ibland ställa vissa krav på bostaden du vill köpa, och även bostadsrättsföreningen. Lägenheten kan exemplevis behöva ha en vissa boyta och bostadsrättsföreningen ett visst antal lägenheter.

Bostadsrättsföreningen kan ställa krav på dig

Ska du köpa en bostadsrätt kan även bostadsrättsföreningen ställa vissa krav på dig. Du kan exempelvis behöva bevisa att du har för avsikt att bo i bostaden permanent, och att du inte planerar att renovera lägenheten för att sälja den vidare inom en snar framtid.

Kan bostadsrättsföreningen neka mig medlemskap?

Ja, bostadsrättsföreningen kan neka dig medlemskap. Det är dock inte särskilt vanligt och beror på vilka stadgar samt insållningsklausuler bostadsrättsföreningen har.

Vad krävs för att få låna pengar till bostadsrätt?

Kraven för att få låna till bostadsrätt kan variera något mellan olika långivare, men det finns vissa grundläggande krav som gäller hos i stort sett alla. Du ser vilka de är här nedanför.

För att få bostadsrättslån måste du

• Vara minst 18 år
• Ha en regelbunden inkomst
• Vara folkbokförd i Sverige
• Vara fri från skulder och oftast även betalningsanmärkingar

Förutom dessa grundläggande krav finns det även andra faktorer som långivarna tittar på i sin bedömning av dig som potentiell bolånekund. 

Det här kan påverka dina chanser att få bostadsrättslån

• Din skuldkvot. Vissa banker och långivare har ett så kallat skuldkvotstak. Begreppet syftar till en viss maxgräns för hur mycket ett hushåll får låna av banken, men denna maxgräns kan variera mellan olika långivare så kolla vad som gäller hos den långivare du väljer. I regel kan du inte låna mer än 5–6 gånger än din totala bruttoinkomst.
• Kalkyräntan. Banker och långivare använder kalkylräntan för att räkna ut hur höga kostnader du som bolånekund skulle klara att betala om räntan stiger. Kort förklarat är kalkylräntan den ränta du måste kunna betala för över huvud taget beviljas ett bostadsrättslån
• Kvar-att -leva-pa-kalkylen. KALP anger hur mycket du har kvar att leva på efter att du har betalat dina lånekostnader, räkningar och levnadskostnader (som mat, kläder, medier och telefonkostnader). Vissa långivare utgår ifrån Konsumentverkets schablonbelopp, medan andra utgår ifrån ett något högre belopp.

Hur stort bostadsrättslån kan jag få?

Teoretiskt sett får du ofta låna upp till mellan 5 och 6 gånger din årsinkomst och upp till 85 procent av bostadens värde. Men exakt vilket lånebelopp som blir aktuellt för dig beror också på vad du kan betala i kontantinsats (men alltid minst 15 procent), hur mycket bostaden är värd, din kreditvärdighet och din återbetalningsförmåga.

Jämför långivare och hitta bästa räntan på bostadsrättslån

För att öka dina chanser att få bästa möjliga ränta utifrån just dina förutsättningar måste du jämföra erbjudanden från flera olika långivare. Det gör du smidigt med hjälp av tabellen högst upp på sidan, där du kan välja att visa långivarnas listränta eller snittränta för olika bindningstider. Klickar du på den lilla pilen i vänster hörn ser du även långivarens grundkrav och vilket kreditupplysningsföretag de använder.

Tips! Läs våra sidor om bunden ränta och rörlig ränta för att lära dig mer om vad de olika räntetyperna innebär, och vilket alternativ som skulle passa bäst för dig.

Vi rekommenderar att du fokuserar på snitträntan när du jämför bostadsrättslån eftersom den anger vilken ränta långivarens befintliga kunder har fått under en viss period. Listräntan visar långivarens utgångsränta (som de främst sätter i marknadsföringssyfte), vilket inte säger lika mycket om vad du kan förvänta dig.

Ansök om bostadsrättslån via en låneförmedlare

Det smidigaste sättet att jämföra olika långivares räntor och villkor på bostadsrättslån är att ansöka via en bolåneförmedlare. På bara en ansökan kan du alltså få erbjudanden från flera banker och långivare, och dessutom tas bara en kreditupplysning på dig.

Vilket bostadsrättslån har lägst ränta?

SBAB har den lägsta räntan på bostadsrättslån just nu (kontrollerat 2024-11-21). Räntan på bostadslån är från 3.82 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos SBAB

Tänk på att det är långivarens bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga som avgör vilken ränta just du får i slutändan.

Så lånar du till bostadsrätt – hela processen

Oavsett hos vilken långivare du ansöker om bostadsrättslån måste du gå igenom vissa steg. Här nedanför guidar vi dig igenom hela processen.

1. Ansök om lånelöfte.
2. Gå på visningar och delta i budgivningar.
3. Vinn en budgivning.
4. Omvandla lånelöftet till bostadsrättslån.
5. Skriv kontrakt på bolånet.
6. Skriv kontrakt för lägenheten.
7. Betala handpenning (10 procent av bostadens totala värde).
8. Betala kontantinsats (minst 15 procent av bostadens totala värde).
9. Dags att flytta in!

Vad är ett lånelöfte?

Som du ser i steg för steg-listan ovan måste du inleda hela låneprocessen med att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte är, precis som det låter, ett löfte från banken om att du får låna en viss summa pengar för att köpa en bostadsrätt. När du har hittat en lägenhet att köpa omvandlas lånelöftet till ett bolån.

Du behöver i de flesta fall ett lånelöfte för att få delta i budgivningar eftersom det visar både mäklaren och säljaren att du är en seriös köpare. Lånelöftet är ofta bara giltigt i ett visst antal månader, men å andra sidan kan du i de flesta fall be om att få förlänga det om du märker att lägenhetssökandet tar längre tid än väntat.

Kan jag få bostadsrättslån utan fast anställning?

Ja, du kan få låna till bostadsrätt även om du saknar fast anställning men det kommer helt klart att bli svårare. Många banker och långivare (framför allt storbankerna) ser nämligen fortfarande det som den säkraste källan till regelbunden inkomst, vilket i sin tur ger dem en slags garanti för att de kommer få sina pengar tillbaka.

Men som sagt, helt kört är det inte. Vissa långivare accepterar även andra anställningsformer och ser till din ekonomiska situation som helhet. Om du kan bevisa att du har god kreditvärdighet och den återbetalningsförmåga som krävs har du goda chanser att få bostadsrättslån även utan fast anställning.

Hur fungerar bostadsrättslån för en nyproducerad bostad?

Bostadsrättslån för en nyproducerad bostad fungerar lite annorlunda jämfört med ett vanligt bostadsrättslån. Processen pågår i regel under en längre tid. Samtidigt är långivare sällan beredda att ge lånelöften som sträcker sig över en längre period än några månader, eftersom det kan hända en hel del på bostadsmarknaden från att du ansöker om lånelöfte tills lägenheten är inflyttningsklar. När du lånar till nyproduktion kan du även vara tvungen att ta bolånet hos den bank som bostadsaktören samarbetar med.

Precis som vid en vanlig bostadsrätt är det en god idé att ansöka om ett lånelöfte innan du börjar leta lägenheter. På så sätt vet du hur mycket du kan köpa för. Och precis som vid ett vanligt bostadsrättslån får du låna maximalt 85 procent av bostadens värde.

Så köper du en nyproduktion – 5 steg

1. Lämna in en intresseanmälan för den nyproducerade lägenheten.
2. Teckna ett förhandsavtal.
3. Gör eventuellt tillval till lägenheten.
4. Teckna upplåtelseavtal med föreningen och betala handpenning.
5. Långivaren för över bostadsrättslånet och du betalar in kontantinsatsen.

Måste jag amortera på bostadsrättslån för nyproduktion?

I vissa fall kan du som lånar till nyproduktion slippa amortering, i alla fall ett tag. Reglerna om amorteringskrav innebär nämligen att den som köper en nyproduktion har möjlighet att få sitt lån amorteringsfritt de första fem åren.

Det är dock långivarna själva som bestämmer om du ska amortera på lånet till nyproduktionen eller inte, och här är ofta din kreditvärdighet en avgörande faktor. Du är alltså inte garanterad att få ett amorteringsfritt bostadsrättslån när du köper en nyproducerad bostad, men möjligheten finns.