Huslån

Vad innebär det att ta ett huslån?

Precis som namnet antyder kan du ta ett huslån, även kallat bolån eller villalån, för att finansiera ett husköp. När du tar ett lån för att köpa hus sätter du själva huset som säkerhet för lånet. Det innebär att långivaren har rätt att ta huset om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka pengarna inom den avtalade tiden.

Att låna med säkerhet ger långivaren en större trygghet, en slags garanti för att de kommer få tillbaka sina pengar. Och fördelen med ett sådant lån är att räntan i regel blir betydligt lägre.

Visste du? Du kan ta ett huslån oavsett om det är en villa, ett radhus eller ett fritidshus du ska köpa. Ska du köpa en lägenhet är det däremot ett bostadsrättslån som gäller.

Eftersom ett huslån ofta är ett av de största – om inte det allra största – lånet du kommer att ta i ditt liv är det extra viktigt att du läser på och ser över dina ekonomiska förutsättningar innan du skickar in en låneansökan.

Då har du större chans att få bättre villkor och lägre ränta på ditt huslån.

Räkna ut hur stort huslån du behöver

Det är bra att börja räkna på hur stort huslån du behöver ta redan innan du ansöker, även om det så klart kan vara svårt att veta i förväg. Ett tips är att gå på några husvisningar innan du ansöker om lån för att få en uppfattning om vilket slags hus du är ute efter, vilket område du vill bo i och vad priserna för liknande hus i samma område brukar landar på.

Hur stort huslån kan jag få?

Viktigt att tänka på är att du får låna max upp till 85 procent av bostadens värde när du tar huslån. De resterande 15 procenten, kontantinsatsen, måste du bekosta själv. Det bästa är om du har sparat ihop pengar till kontantinsatsen själv eller har pengar från en tidigare bostadsförsäljning, men om du inte har det kan du även ta ett kontantinsatslån.

Ett kontantinsatslån är egentligen ett helt vanligt privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet, som ofta har betydligt högre ränta än själva huslånet. Innan du tar ett kontantinsatslån bör du därför fundera på om du har råd att betala både ränta och amortering på två lån varje månad, eller om det kanske är bättre att vänta med husköpet tills du har sparat ihop tillräckligt med pengar för att kunna finansiera kontantinsatsen själv.

Jämför huslån för att hitta bästa räntan

När du vet hur stort huslån du behöver är det dags att låna pengar till huset. Men först måste du hitta en långivare som kan ge dig den lägsta räntan och de bästa villkoren utifrån dina förutsättningar. Med hjälp av tabellen här ovanför kan du enkelt jämföra långivarnas räntor för olika bindningstider. Du kan även filtrera tabellen på om du vill ansöka om lånelöfte, ansöka om bolån eller omförhandla ett befintligt bolån. När du har hittat en matchande långivare är det bara att du klickar på Läs mer så kommer du vidare till långivarens egen hemsida.

Vi guidar dig igenom hela bolåneprocessen längre ner på sidan!

Vilket huslån har lägst ränta?

SBAB har den lägsta räntan på huslån just nu (kontrollerat 2024-11-21). Räntan på huslån är från 3.82 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos SBAB

Kom ihåg att det är långivarens bedömning av din ekonomiska situation som avgör vilken ränta de kommer erbjuda dig i slutändan. I samband med din ansökan gör långivaren alltid en kreditupplysning på dig för att försäkra sig om att din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga uppfyller deras krav.

Faktorer som kan påverka räntan på ditt huslån

• Om du har en medsökande på lånet
• Vilken anställningsform du har
• Vilka fasta utgifter du har
• Ditt sparande

Ska man jämföra listräntan eller snitträntan på huslån?

Vi rekommenderar att du fokuserar på snitträntan när du jämför huslån eftersom den anger räntan som långivarens kunder faktiskt har fått under en viss period. Listräntan kan absolut ge dig en bra första bild av långivarens räntenivå, men se det mer som en utgångsränta som långivaren sätter i marknadsföringssyfte.

Vad kostar ett huslån?

Innan du ansöker om ett huslån är det som sagt viktigt att du säkerställer att du har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att kunna hantera ett huslån och kostnaderna som ett lån medför. 

När du tar huslån ska du räkna med att betala följande

• Räntekostnader. Du måste betala ränta på huslånet och förutom själva räntan kan det även tillkomma andra avgifter, som avi- och uppläggningsavgifter. Titta på den effektiva räntan när du jämför lån, eftersom den anger den totala räntekostnaden. Den nominella räntan anger bara räntan på lånet.
• Amortering. Så länge du inte har en belåningsgrad på under 50 procent måste du amortera en viss procent på ditt huslån varje år. Har du en skuldkvot på över 4,5 gånger hushållets totala inkomster måste du amortera ytterligare 1 procent.
• Kontantinsatsen. Som vi nämnde tidigare måste du själv stå för minst 15 procent av bostadens värde när du tar ett huslån, och den delen kallas alltså kontantinsats. Det bästa är om du har sparat ihop tillräckligt mycket pengar för att finansiera kontantinsatsen, men du kan som sagt även ta ett kontantinsatslån. Då tillkommer dock både ränta och amortering även för det lånet.
• Lagfart och pantbrev. När du köper hus måste du ansöka om lagfart för att registrera dig som ägare av huset, och för lagfarten måste du betala stämpelskatt och expeditionsavgift. Pantbrevet är ett bevis på inteckningen och du betalar 2 procent av pantbrevets belopp plus en expeditionsavgift.

Beräkna månadskostnaden med vår kalkylator

Med hjälp av vår kalkylator kan du räkna ut den ungefärliga månadskostnaden på ett eventuellt huslån. 

Så ansöker du om huslån

Innan du ansöker om själva huslånet måste du ansöka om ett lånelöfte, och det gör du snabbt och smidigt direkt på långivarens hemsida. I de allra flesta fall behöver du ett lånelöfte för att få delta i budgivningar, så fixa det så snart du känner dig redo. Ett lånelöfte är i regel giltigt i tre eller sex månader, men i vissa fall finns det möjlighet att förlänga giltighetstiden.

5 steg från lånelöfte till huslån

1. Ansök om lånelöfte. Börja som sagt med att ansöka om lånelöfte direkt på banken eller långivarens hemsida. Lånelöftet är ett slags förhandsbesked på hur stort huslån du kan få, men tänk på att det inte är en garanti för att du får låna när det väl är dags. Banken kan neka dig lån om din ekonomiska situation har förändrats eller om bostaden du vill köpa inte håller som säkerhet för lånet.
2. Gör om lånelöftet till ett huslån. När du har hittat ett hus som du vill köpa ansöker du om att göra om lånelöftet till ett huslån. Och det måste du göra innan du skriver på köpekontraktet. 
3. Vänta på långivarens slutgiltiga kreditprövning. Långivaren gör en slutgiltig kreditprövning på dig och säkerställer att huset uppfyller säkerhetskraven för lånet. Ser allt bra ut får du ett bindande erbjudande. Du har i regel några dagar på dig att tacka ja eller nej till erbjudandet.
4. Acceptera erbjudandet och signera avtalet. Om du accepterar bankens erbjudande signerar du avtalet. Nu har du ett huslån!

Rörlig eller bunden ränta – vad är bäst?

Historiskt sett har den rörliga räntan varit lägre än den bundna räntan, men det beror helt på hur läget på räntemarknaden ser ut när du ska ta huslån. Risken med en rörlig ränta är att den påverkas om reporäntan stiger, vilket medför ökade räntekostnader för dig. Men du har ju samtidigt chans att få lägre räntekostnader vissa perioder om räntan skulle sjunka.

Med en bunden ränta på huslånet vet du exakt vad du ska betala varje månad ett bra tag framöver, vilket förstås kan kännas tryggt. Det gäller särskilt om det makroekonomiska läget är oroligt och inte ens experterna kan ställa några säkra prognoser för ränteutvecklingen. 

Dela upp huslånet på en rörlig och en bunden del

Som du ser är det svårt att säga om rörlig eller bunden ränta är bäst just för dig. Det beror både på hur du är som person och vilka ekonomiska förutsättningar du har. Ett alternativ är att dela upp huslånet på en rörlig och en bunden del, och på så vis sprida risken på olika bindningstider.