Svårt att få lån

Låg inkomst eller ingen inkomst alls, betalningsanmärkningar eller många förfrågningar hos UC är exempel på faktorer som sänker kreditvärdigheten, vilket i sin tur gör det svårt att få lån. Men beroende på situation finns det vissa saker man kan göra för att förbättra sina förutsättningar och dessa ska vi berätta mer om på den här sidan.

Därför påverkar kreditvärdigheten dina chanser att få lån

I samband med en låneansökan gör långivaren en kreditpröving på dig för att säkerställa att din kreditvärdighet och betalningsförmåga uppfyller kraven för att beviljas lån. Har du till exempel hög inkomst, inga betalningsanmärkningar och få UC-förfrågningar är din kreditvärdighet hög. Det ökar säkerheten och du har goda chanser att hitta en långivare som erbjuder dig lån med bra villkor och låg ränta.

Är fallet det motsatta, det vill säga om du har låg inkomst och/eller betalningsanmärkningar och flera UC-förfrågningar, är kreditvärdigheten låg. Risken för långivaren är således högre och det är därför inte alls säkert att de kommer bevilja dig lånet. Och om de gör det får du räkna med sämre villkor och högre ränta.

Tänk på! Har du låg kreditvärdighet och sämre ekonomiska förutsättningar bör du vara ytterst försiktig med att ta på dig ett lån. Du måste vara säker på att du kommer kunna hantera lånekostnaderna innan du ansöker, annars är det bättre att vänta tills att du har fått ordning på ekonomin.

Här nedanför kan du läsa mer om de vanligaste orsakerna till varför det kan vara svårt att få lån, men också vad du kan göra för att förbättra förutsättningarna.

Om du har låg inkomst eller ingen inkomst alls

Din inkomst och anställningsform är en tungt vägande faktor i långivarens bedömning av din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Många långivare ser helst att du har en bruttoinkomst på mellan 100 000 och 120 000 kronor, och att den kommer från en fast anställning

Men inkomstkraven varierar mellan olika långivare och även mellan olika slags lån. För en mindre lånesumma med relativt kort löptid är kraven inte lika hårda som för ett större privatlån eller bolån, eftersom långivaren inte tar en lika stor risk. I många fall kan du därför få ett mindre lån även om du har en deltids- eller timanställning och en lägre inkomst. Vissa långivare med så kallade smålån kan även acceptera andra inkomstkällor än från en anställning, till exempel pension eller ersättning från a-kassan.

Tänk på! Även om smålån, till exempel snabblån och sms-lån, har lägre krav och således är lättare att få bör du vara försiktig om dina ekonomiska möjligheter redan är begränsade. Sådana typer av lån har ofta högre räntor och kortare återbetalningstider än andra lån, och kan därför vara svåra att hantera.

Större lån är däremot betydligt svårare att få om du har låg inkomst eller ingen inkomst alls, men omöjligt är det inte.

Så kan du med låg inkomst öka dina chanser att få lån

  • Ha en medsökande på lånet. Att låna med en medsökande är ett bra sätt att öka säkerheten för lånet och således sänka risken för långivaren. Långivaren tar då med båda era inkomster i sin  bedömning, vilket ökar dina chanser att få lån och dessutom att få låna med lägre ränta. Både du och din medsökande är betalningsskyldiga under hela löptiden.
  • Öka dina inkomster om det finns möjlighet. Det kan så klart vara svårt att öka sina inkomster bara så där, men om det finns möjlighet kanske du skulle kunna ta ett jobb vid sidan av ditt primära eller leta efter ett jobb med högre lön. Eller så kan du helt enkelt försöka höja lönen på ditt nuvarande jobb.
  • Ansök hos långivare som tillämpar individuell inkomstbedömning. Vissa långivare har fasta inkomstkrav, medan andra gör individuella inkomstbedömningar av sina potentiella kunder. I ditt fall är alltså det senare att föredra.

Vi vill ännu en gång betona att du bara ska ansöka om lån om du är helt säker på att du kommer kunna betala tillbaka det.

Läs mer på vår sida Låna pengar utan inkomst.

Om du har betalningsanmärkningar

Vissa långivare, framför allt de som erbjuder mindre lån, kan acceptera en betalningsanmärkning eller två. Men har du flera anmärkningar än så kan det bli svårt. En betalningsanmärkning kan ju nämligen vara resultatet av att du inte har kunnat betala en räkning eller faktura, vilket ur långivarens perspektiv ökar risken för att du inte heller kommer kunna betala tillbaka ett lån. Och i det här fallet bör du kanske inte heller ansöka om ett lån just nu, utan först och främst se till att få bättre ordning på din ekonomi.

Info! En betalningsanmärkning finns kvar i tre år efter att den utfärdades. För företag är det fem år som gäller.

Men en betalningsanmärkning kan ju också vara ett resultat av rent slarv, om du helt enkelt har missat eller glömt att betala en räkning eller faktura. Det kan fortfarande bli svårt att få lån (och att få låna med bra villkor och ränta) men det finns vissa saker du kan testa för att öka dina chanser.

Så kan du få lån trots betalningsanmärkning

  • Försök förbättra kreditvärdigheten. Det bästa du kan göra är att försöka förbättra din kreditvärdighet i stort, eftersom långivaren då kanske inte fäster lika stor vikt vid betalningsanmärkningen. Kan du bevisa att du har bra koll på din ekonomi i övrigt behöver en betalningsanmärkning inte vara det som avgör om du får lån eller ej.
  • Jämför långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Med betalningsanmärkningar har du helt klart färre långivare att välja mellan, men det betyder inte att du måste nöja dig med första bästa erbjudande. Jämför räntor och villkor hos långivare som accepterar betalningsanmärkningar, och använd gärna en låneförmedlare eftersom det då bara görs en enda kreditupplysning på dig (bättre för din kreditvärdighet).
  • Ha en medsökande eller borgensman med på lånet. Om du ansöker tillsammans med en  medsökande eller borgensman ökar du säkerheten för lånet och minskar risken för långivaren, vilket ökar dina chanser att beviljas lån trots betalningsanmärkningar. En medsökande har samma betalningsansvar som du under hela löptiden, medan en borgensman blir betalningsansvarig först om du skulle få problem.
  • Vänta tills betalningsanmärkningen försvinner. Är ditt lånebehov inte akut rekommenderar vi faktiskt att du väntar med att ansöka om lån tills anmärkningen (eller anmärkningarna) försvinner ur systemet. Då har du inte bara större chans att få lån, utan även att få låna med lägre ränta och bättre villkor.

Läs mer och jämför erbjudanden på vår sida Låna med betalningsanmärkning.

Om du har många UC-förfrågningar

En UC-förfrågning innebär att en kreditupplysning har gjorts via UC och syns i UC:s register. Många förfrågningar på kort tid sänker din kreditvärdighet eftersom det kan vara ett tecken på att du har tagit på dig flera lån och ”lever över dina tillgångar”. Och eftersom i princip alla större långivare gör sina kreditprövningar via UC kan det därför bli svårare att få lån.

Har du fler än tre förfrågningar kommer det generellt sett bli svårare att få ett lån beviljat, även om antalet förfrågningar egentligen inte behöver säga något om dina ekonomiska förutsättningar. Alla förfrågningar finns kvar i UC:s register i 12 månader, så om du kan vänta med lånet tills de har försvunnit rekommenderar vi att du gör det.

Det finns dock vissa saker du kan tänka på för att förbättra dina framtida chanser att få lån, och dessa listar vi här nedanför.

Så undviker du många UC-förfrågningar i framtiden

  • Ansök alltid via en låneförmedlare. Det bästa sättet att ansöka om lån är att använda en låneförmedlare eftersom du kan få erbjudanden från flera olika långivare på bara en enda kreditupplysning. Och då spelar det ju ingen roll om prövningen görs via UC eller ej.
  • Ansök om mindre lån hos långivare som inte använder UC. Om du behöver ansöka om en mindre lånesumma bör du i första hand vända dig till långivare som använder något annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Kreditupplysningar som görs via Dun & Bradstreet eller Creditsafe syns inte i UC:s register, och påverkar således inte ditt kreditbetyg (även kallat UC-score).

Läs gärna mer på vår sida Få lån trots många kreditupplysningar.

Om du redan har många lån och krediter

Att ha många mindre lån och krediter, kanske hos olika långivare, påverkar ditt kreditbetyg negativt, vilket i sin tur kan göra det svårare att bli beviljad ytterligare ett lån. Ur en långivares perspektiv ser det mycket bättre ut att ha ett större lån hos en och samma långivare, så därför rekommenderar vi att du samlar dina lån.

I praktiken innebär det att du helt enkelt ansöker om ett större lån och använder pengarna för att betala av dina mindre. På så vis behöver du ju bara betala ränta och amortering på ett enda lån. Det  blir både enklare och billigare för dig, men det visar också långivaren att du har ordning och reda på din ekonomi.

Går det att få lån med skuld hos Kronofogden?

Nej, du kan inte få ett vanligt lån om du har skulder hos Kronofogden, vilket är helt rimligt eftersom du då inte har tillräckligt god ekonomi för att kunna betala tillbaka lånet. Det finns dock vissa andra alternativ som du kan ansöka om i syfte att lösa dina skulder.

Om du har skulder hos Kronofogden kan du ansöka om

  • Omstartslån. Detta är ett speciellt utformat lån för dig som behöver ekonomisk hjälp för att kunna lösa dina skulder, lån och krediter, men har för svag kreditvärdighet för att få ett vanligt lån. Du kan få ett omstartslån även om du har skulder hos Kronofogden, men då måste skulderna vara äldre än sex månader. Du kan ansöka om omstartslån både med och utan säkerhet.
  • Skuldsanering. Du kan ansöka om skuldsanering hos Kronofogden för att under några år leva på existensminimum och betala av dina skulder enligt en betalningsplan. När du har genomfört planen är du skuldfri, och om det skulle finnas skulder kvar efter skuldsanering kommer dessa att skrivas av.

Läs mer på vår sida Låna pengar med skulder.